О финансовом, кредитном и банковском праве Германии. Защита потребителя финансовых услуг сделки на дому, злоупотребительные статьи, электронные средства информации. Часть 6.

О финансовом, кредитном и банковском праве Германии. Защита потребителя финансовых услуг: сделки на дому, злоупотребительные статьи, электронные средства информации. Часть 6.

Об определении потребителя в ЕСПотребитель о котором идёт речь в директивах определяется как полноправное лицо, которое осмысленно, проинформировано принимает решение о потреблении продукта, под свою ответственность и на основе полученной им информации.Именно для защиты этого лица установлены требования к информации о продукте. Этим определением пользуется Европейский суд при рассмотрении дел связанных с информацией, которой пользуется потребитель и это определение является инструментом в эффективной защите права потребителя. 1В контексте банковского права ведущую роль в вопросах защиты прав потребителя играют следующие восемь директив ЕС:

Директива о вводящей в заблуждение и сравнительной рекламе 84/450/EWG

Директива о сделках на дому у потребителя 85/577/EWG

Директива о потребительском кредите 87/102/EWG

Директива о статьях договоров 93/13/EWG

Директива о доступе потребителя к реализации своего права 98/27/EWG

Директива о электронной деловой коммуникации 2000/31/EG

Директива о сделках на расстоянии 2002/65/EG

Директива о недобросовестных деловых методах 2005/29/EG Основные права потребителей в финансовой сфере и прецеденты В этой области речь идет не только о наличии национальных норм. В положениях BGB в этой связи уже заложены соответствующие нормы. Исходя из требований сообщества в немецком законодательстве были приняты законы дополняющие и расширяющие действия гражданского уложения в области защиты потребителя, например с вступлением в силу AGBG, HwiG, VerbrKrG. С каждым из этих законов связана реализация и закрепление права сообщества, что расширяет присутствие европейского права о защите потребителя. Одним из наиболее ярких примеров действия европейских требований в немецком праве является т.н. Процесс Хайненгера в европейском суде 2 относящегося к изложению положений директивы о сделках осуществляемых на дому и соответствующих национальных норм.

В последствии известны так же решения европейского суда по делу семьи Шульте и Крайсхаймеровского Фольксбанка. 3 Оба случая послужили разъяснению ситуации по спорным вопросам о расторжению реального займа после отзыва заёмщиком. Спорные вопросы об изложении Статьи 3 директивы о злоупотребительных статьях в договоре с потребителем известны так же в практике Высшего Суда Германии. 4 О механизмах защиты Защита потребителя должна с одной стороны достигаться достаточной информированностью его до или в момент заключения договора. Это часто происходит с использованием стандартизированной информации. Уже на этапе начала переговоров реклама финансовых продуктов возможна лишь с полным определением их цены. Обязанность о даче полной информации которая действует для субъекта коммерческой деятельности расширена до обязанности предоставления информации в письменной форме. Благодаря этому в предоставляемом потребителю продукте с письменным договором в нём для потребителя должны проявляться и соблюдаться требования как директивы о ясности и прозрачности, так и директивы о допустимых статьях договора. 5 В дополнение к этим обязанностям соблюдения требований к предоставляемой информации потребителю так же должны быть предоставлена информация об условиях досрочного выхода из договора или окончания пользования продуктом. К такой информации относится возможность отзыва направленного на заключение договора волеизъявления или отмена договора, так же как и возможность досрочного выполнения своих обязательств по договору. 6 О сделках на дому у потребителя При заключении договоров с потребителем, которые происходят за пределами деловой территории коммерческого предприятия (финансового института или его представителя) и при которых инициатива о заключении сделки исходит от такого коммерческого предприятия, потребитель в основном не готов к переговорам и подобные ситуации определены как «Ситуация внезапности». При подобных ситуациях потребитель не имеет возможности сравнить качество и цену предлагаемого продукта с другими имеющимися на рынке. Регулируются эти ситуации и требования к ним в Директиве о сделках на дому у потребителя 85/577/EWG. Что бы дать потребителю возможность ещё раз осмыслить свои договорные обязанности он наделён правом в течение семи дней отказаться от заключения договора. 7 Кроме того его нужно проинформировать о наличии этого права и возможностях его применения.Директива о сделках на дому у потребителя относится к договорам, которые заключаются между коммерческим предприятием предлагающим товар или услугу и самим потребителем. Подзащитными директивы являются соответственно конечные потребители то есть физические лица, которые при заключении договора руководствуются не деловыми, профессиональными или коммерческими целями, а частными интересами, такими как сохранность или прирост капитала, его использование с конкретными целями и т.д.Коммерческим предприятием в данном случае считается любое физическое или юридическое лицо, которое при заключении договора руководствуется целями своей профессиональной или коммерческой деятельности. К ним относятся так же персоны действующие от имени или по указанию коммерческого предприятия. Под «третьими» лицами Директива подразумевает тех, кто осуществляет сделку от имени, под руководством или за счёт коммерческого предприятия и соответственно считается представителем. 8 Применение директивы не распространяется на договоры о строительстве, продаже или аренде недвижимости, а так же договоры о других правах на недвижимость, договоры о доставке продуктов питания, напитков других принадлежностей бытового хозяйства, договоры о страховании и ценных бумагах. 9 Если потребитель выступает в роли гаранта, то подобные договоры так же не относятся к сфере применения директивы, если в условия входит обеспечение займа другим залоговыми ценностями и должник оперирует в рамках своей профессиональной деятельности. Согласно статьи 4 Директивы, коммерческое предприятие обязано в письменном виде уведомить потребителя о его праве отказа от договора и при этом указать имя и адресс того, кому подобный отказ должен быть направлен. Подобное разъяснение в письменной форме должно быть датировано и передано лично потребителю. Согласно статьи 5 директивы потребитель может отступить от принятых на себя обязательств. Для этого он должен в семидневный срок после выдачи ему письменного разъяснения заявить об этом договорному партнёру. Подробности этого процесса должны быть урегулированы в национальных законодательствах стран сообщества. При этом срок считается соблюдённым, если до его истечения заявление было отправлено. Заявление об отказе освобождает потребителя от всех принятых на себя в договоре обязательств. О злоупотребительных статьях договоров Целью директивы 93/13/EWG о злоупотребительных статьях в договорах с потребителями является гармонизация правовых и административных норм в странах сообщества о злоупотреблениях статями договоров между коммерческими предприятиями и потребителями. Этой директивой обеспечивается защита потребителя от тех статей предложенных ему договоров от коммерческих предприятий, которые составлены ими в одностороннем порядке, применяются в массовом предложении своих товаров или услуг и предусматривают неправомерное ограничение или исключение прав потребителя. 10 В отличие от уже имеющихся в немецком законодательстве норм подобного содержания, директива охватывает лишь узкий спектр договоров, заключённых между потребителем и коммерческим предприятием. Согласно статьи 3 директивы положение статьи договора, которое не обсуждалось и не принималось в индивидуальном порядке является в том случае злоупотребительным, если оно противоречит принципу учёта обоюдных интересов и действует в ущерб потребителю, тем самым создавая существенное и несправедливое несоответствие договорных прав и обязанностей сторон предлагаемого договора. В начале директивы даётся масса примеров статей, которые могут считаться злоупотребительными. При этом указывается на то, что это лишь часть возможных примеров, не претендующая на полноту и все объемность. Именно благодаря неполноте примеров страны сообщества имеют возможность в своём национальном законодательстве дополнить и расширить этот список. Кроме того, в процессе применения внутринациональной судебной практики в этой сфере особенности прецедентов могут уточнять уже имеющиеся примеры и расширять указанный список новыми.Исключения в контроле за наличием злоупотребления являются статьи о сути предлагаемого продукта или услуги и соотношения цены и формы оплаты. Любая статья договора считается тогда не разработанной индивидуально, когда она разработана заранее и потребитель не имеет возможности влияния на неё или на её изменение. Тот факт, что некоторые элементы той или иной статьи были совместно разработаны не исключает возможности применения требований директивы к остальному содержанию договора если он в целом односторонне разработан и предложен потребителю. Если же коммерческое предприятие считает, что та или иная статья разработана совместно с потребителем, то бремя доказательства несёт само такое предприятие. 11 Согласно статьи 6 Директивы страны сообщества должны обеспечить нормативную базу для признания таких злоупотребительных статей для потребителя недействительными. Реализация требований директивы в национальных законодательствах предусмотрена была до 31.12.1994 года. Об электронных средствах деловой коммуникации Для обеспечения надёжных и функциональных правовых рамок во всех услугах информационного сообщества была принята директива об электронных средствах деловой коммуникации 2003/31/EG. Само понятие «услуги информационного сообщества» включает в себя весь спектр экономической деятельности проходящей в электронной сети. К нему принадлежат все услуги, которые предоставляются за плату в дистанционном доступе и по индивидуальному желанию получателя, например продажа товаров онлайн. К этому понятию относятся так же услуги, которые оплачиваются не тем, кто их получает, а другим субъектом, например информационные онлайн услуги, коммерческая коммуникация или услуги, которые являются лишь инструментом поиска данных, доступом к данным или затребования данных. 12 Так же к этому понятию относятся услуги, которые передают информацию о коммуникативных сетях или предлагают доступ к этим сетям. Телевидение и радио не относятся к услугам информационного сообщества, поскольку они осуществляются не по индивидуальному желанию. Директива регулирует различные аспекты услуг и рамки их предложения. Так в статье 3 заложен принцип исходной страны, согласно которому тому, кто по праву предлагает в своей стране сообщества услуги нельзя запретить или ограничить предложение этих услуг в других странах сообщества. К тому же за допуск и контроль предложения этих услуг ответственным является лишь государство, в котором зарегистрировано предприятие предлагающее эти услуги. Согласно статье 4 все предлагаемые услуги не подлежат особым правилам разрешения. Другие требования к допуску, которые не относятся на прямую к информационным услугам остаются не тронутыми. Для повышения ясности и прозрачности рынка, и вместе с этим для эффективной защиты потребителя установлены определённые требования к тем, кто предлагает информационные услуги. Так кроме прочего необходимо указывать имя и адрес субъекта, предлагающего услуги. Потребителю должна быть так же предоставлена информация о том, как он может связаться с тем, кто предлагает услугу. К рекламе в сети директива так же устанавливает особые требования. 13 Основные требования к заключению договора по средствам электронной связи заложены в статье 9 Директивы. Страны сообщества должны заботится о том, что бы возможность такого вида заключения договора была предоставлена, что означает наличие равноправия силы договоров заключённых как в обычном процессе, так и по средствам электронной связи. Исключениями могут являться например договоры требующие нотариального подтверждения. Кроме этого предлагающие услуги обязаны информировать в какой момент договор, заключённый электронным способом вступает в силу, а так же описать технические ступени, ведущие к заключению договора. Предлагающий услуги обязан предоставить возможность и указать на возможность исправления ошибок и предупредить о возможных злоупотреблениях. 14 При каких условиях договор вообще может считаться заключённым, указано в статье 11, где основным фактором является получение от заказчика подтверждения о получении. Нормы об ответственности посредника в сети содержатся в статьях с 12 по 15 Директивы. Для определённых видов деятельности предлагающих услуги в сети предприятий определены некоторые снисходительные меры в гражданском и административном праве. Требования этой директивы были реализованы в немецком национальном законодательстве с вступлением в силу Федерального Закона об Электронной коммерческой коммуникации (EGG) от 21.12.2001. Норма — Полное название — Значение по русскиAGBG Allgemeines Gleichbehandlungsgesetz Закон о равноправии и избежание дискриминацийHwiG Haust rwiderrufsgesetz Федеральный закон об отказе от договоров заключённых на дому у потребителяVerbrKrG Verbraucherkreditgesetz Закон о потребительских кредитахEGG Elektronische Gesch ftsverkehr Gesetz Закона об Электронной коммерческой коммуникации ____________________________________________________________ 1 Примеры решений EuGH: С-261/81 от 10.11.1982, С-470/93 от 6.7.1995 2 EuGH от 13.12.2001 3 Решения EuGH от 25.10.2005 в ZIP 2005 стр. 1959, 1965 4 BGH in BKR 2002, 633 5 Директива 93/13/EWG 6 Статья 5 Директивы 85/577/ EWG и Статья 8 Директивы 87/102/ EWG 7 Статья 5 Директивы 85/577/EWG 8 Статья 2 Директивы 85/577/EWG 9 Статья 3 а) – е) Директивы 85/577/EWG 10 Статья 1 Директивы 93/13/EWG 11 Статья 3 Директивы 93/13/EWG 12 Статья 1 Директивы 98/34/EG 13 Статьи 6, 8 Директивы 2003/31/EG 14 Статья 10 Директивы 2003/31/EG

Европейское финансовое, кредитное, банковское право

Область банковского, биржевого права и права финансовых услуг и продуктов – одна из наиболее жёстко регулируемых областей права в Германии и Европе.

От привычных действий с ведением и пользованием банковским счётом или картой до договоров финансирования, кредитования, залога, лизинга от простых операций с ценными бумагами до сложных финансовых продуктов от финансируемых сделок с недвижимостью до многосторонних договоров о владении и передаче различных видов прав собственности – каждое подобное действие урегулировано множеством положений и норм, требует от участников знания своих прав, обязанностей и владения основами сделки или принципами той или иной финансовой операции.

В последнее время с началом финансового кризиса и с ростом недоверия вкладчиков и клиентов банков к их деятельности возрастает интерес населения и частного предпринимательства к информации о своих правах относительно вкладов, финансовых операций, отношений с финансовыми институтами.

Эти права изначально заложены европейским сообществом и в большинстве стран ЕС уже реализованы в национальных законодательствах стран ЕС. О некоторых основах защиты потребителя в финансовой сфере в ЕС стоит знать и пользоваться уже имеющимся арсеналом инструментария правовой защиты.

Защита потребителя в сфере финансовых продуктов должна достигаться достаточной его информированностью до или в момент заключения договора, в момент принятием им решения с полным пониманием функции и затратной стороны того или иного финансового продукта.

Это часто происходит с использованием стандартизированной информации брошюры, проспекта, основных положений, описаний и т.д.

Уже на этапе начала переговоров реклама финансовых продуктов возможна лишь с полным определением их цены. Обязанность о даче полной информации которая действует для субъекта коммерческой деятельности расширена до обязанности предоставления информации в письменной форме. Благодаря этому в предоставляемом потребителю продукте с письменным договором в нём для потребителя должны проявляться и соблюдаться требования как директивы о ясности и прозрачности, так и директивы о допустимых статьях договора.

Особую важность имеет директива, которая при её реализации в национальном законодательстве обеспечивает защиту потребителя от тех статей предложенных им договоров от компаний, которые составлены ими в одностороннем порядке, применяются в массовом сбыте своих финансовых продуктов или услуг и предусматривают неправомерное ограничение или исключение прав потребителя.

Договор кредита в любой форме европейский кредитный институт или его филиал в других странах обязан осуществлять с учётом массы европейских директив и созданных на их основе норм в нац. законодательстве. Эта обязанность заложена в Директивах ЕС, которые реализованы в нац. Законодательствах сообщества. (см.:

Директива о вводящей в заблуждение и сравнительной рекламе 84/450/EWG

Директива о сделках на дому у потребителя 85/577/EWG

Директива о потребительском кредите 87/102/EWG

Директива о статьях договоров 93/13/EWG

Директива о доступе потребителя к реализации своего права 98/27/EWG

Директива о компенсации вкладчиков 97/9/EG

Директива о обязательном проспекте 2003/71/EG

Директива о электронной деловой коммуникации 2000/31/EG

Директива о сделках на расстоянии 2002/65/EG

Директива о прозрачности 2004/109/EG

Директива о недобросовестных деловых методах 2005/29/EG)

При несоблюдении хотя бы одного положения у потребителя есть возможность использовать предусмотренные как ответственность перед контрольным органом (результат: штрафы), так и ответственность перед клиентом (результат: кредит может признаться недействительным). Так как все кредитные институты ЕС обязаны принадлежать к системе обеспечения и страхования, то в подобном случае адвокат пострадавшего или недовольного клиента работает с выплатой из такой системы (или фонда) компенсации за все расходы, которые понёс потребитель в результате недействительного кредита или иного финансового продукта. Определятся они либо разницей, между (теоретически) действительным и существующим кредитом, либо потенциальным результатом при полной информированности клиента в верном проспекте и принятия им того или иного решения при неполной информативности, либо в других случаях в зависимости от сути финансового продукта. Фонд обеспечения подчиняется заключению надзорного органа о нарушении (напр. в Германии это BaFin).

Споры в подобных случаях решаются не только в судебном порядке но и (в большинстве случаев) вне судебно, так как для этого существуют особые инстанции в зависимости от принадлежности банка к ним, напр.

- Учреждение обеспечения вкладов немецких банков (EdB),

- Федеральное объединение общественных банков Германии (VЦB),

- Союз ответственности финансовой группы сберкасс,

- Учреждения компенсаций Федерального объединения немецких народных и райфайзен-банков при Федеральном объединении немецких народных и райфайзен-банков (BVR).

Нарушения требований, санкции и компенсации заложены в Германии в Законе о кредитовании (KWG Kreditwesengesetz) который в любом случае является центральным для оценки соответствия действий кредитных институтов и его применения в работе с немецким кредитным институтом, банком, оператором ценных бумаг или другим участником финансового рынка.

Учитывая весь спектр правовых возможностей в использовании той или иной формы защиты потребителя в отношениях с финансовыми и кредитными институтами и всё многообразие последствий как правовых так и налоговых, рекомендуется непосредственное участие и поддержка юриста и строгий учёт индивидуальных случаев, ситуаций и возможностей в конкретной стране ЕС в которой находится банк-оппонент потребителя.

В Верховной Раде зарегистрированы два законопроекта по защите прав потребителей финансовых услуг

Народный депутат Украины Денис Дзензерский совместно с другими членами Комитета по вопросам финансовой политики и банковской деятельности инициировал два законопроекта, направленные на защиту прав потребителей финансовых услуг.

Соответствующие Проекты Законов № 2455 «О потребительском кредитовании» и № 2456 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг» были зарегистрированы в Верховной Раде Украины 23 марта 2015 г.

Целью законопроектов является создание действенной системы защиты прав потребителей финансовых услуг, устранение пробелов и несогласованностей в действующей системе нормативно-правового обеспечения защиты прав потребителей. Такие пробелы и несогласованности вызывают и неодинаковое применение правовых норм судебной системой. Принятие этого проекта закона позволит укрепить доверие потребителей финансовых услуг к финансовому сектору.

Со слов Дениса Дзензерского, заместителя Председателя Комитета по вопросам финансовой политики и банковской деятельности, в Украине необходимо создать такой механизм потребительского кредитования, который бы обеспечил защиту законных интересов и потребителей, и кредиторов. — «Мы должны вернуть доверие населения к финансовому рынку. Именно эти цели заложены в данной законодательной инициативе», – подчеркивает нардеп.

— «К сожалению, украинское законодательство имеет ряд пробелов в сфере регулирования потребительского кредитования. Это и скрытые комиссии по кредитам, и недобросовестная реклама, навязывание дополнительных и сопутствующих услуг и другое. Помимо всего прочего, актуальность данных законопроектов вызвана и условиями подписания Соглашения об Ассоциации с ЕС, согласно которым Украина обязалась на протяжении 3-х лет включить нормы законодательства ЕС относительно потребительского кредитования в законодательство Украины», — отмечает Дзензерский.

Согласно зарегистрированным документам, предлагаются следующие основные нововведения:

— проведение оценки кредитоспособности заемщика как банками, так и другими небанковскими финансовыми учреждениями, что поставит всех кредиторов в равные условия

— предоставление заемщику полной и прозрачной информации относительно кредита и его реальной процентной ставки

— изменение порядка погашения требований по договору о потребительском кредитовании: в первую очередь будет выплачиваться сумма просроченного долга, во вторую очередь - сумма “тела кредита” и проценты, а в третью – суммы штрафных санкций

— урегулирование вопросов полномочий государственных органов

— установление ответственности финансовых учреждений за нарушения прав потребителей и др.

Принятие данного пакета законопроектов позволит усовершенствовать действующее законодательство в сфере потребительского кредитования путем комплексного регулирования соответствующих отношений в специальном законе, создать надежную государственную систему защиты прав потребителей финансовых услуг.

Законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг» уточняет определения основных понятий и согласовывает нормы законодательства, касающиеся потребителей финансовых услуг.

Кроме того, предусматривается выполнение регуляторами рынков финансовых услуг функции защиты прав потребителей и правоприменения в этой сфере.

Основными новациями являются:

1. Установление полномочий государственных органов по защите прав потребителей финансовых услуг

Проект Закона дополняет ст. 21 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» нормами, которые предоставляют органам, осуществляющим государственное регулирование рынков финансовых услуг, четкий перечень полномочий для реализации задачи защиты прав потребителей финансовых услуг, а также право на применение к виновным лицам санкций за нарушение таких прав.

В ходе разработки законопроекта проанализированы институциональные структуры для защиты прав потребителей финансовых услуг в других странах. Единого подхода не существует, органами защиты прав потребителей финансовых услуг могут быть:

— Комплексные структуры с несколькими агентствами, такими как регулятор финансового сектора (России) или агентства, отвечающие за вопросы экономики и торговли (Болгария, Словакия), или сочетание этих двух подходов (Германия Хорватия)

— Единое учреждение: специализированное (США и Канада), регулятор финансового сектора (Великобритания) или общее агентство по вопросам защиты прав потребителей (например. Швеция, Польша, Латвия, Литва) или центральный банк (Чехия, Азербайджан).

— Финансовый омбудсмен (Великобритания, Ирландия).

Учитывая ситуацию экономии бюджетных средств в Украине и уровень подготовки персонала различных государственных органов для осуществления функции защиты прав потребителей финансовых услуг, в проекте Закона предлагается, чтобы такие функции осуществляли, НБУ, Нацкомфинуслуг и НКЦБФР — каждый на соответствующем рынке финансовых услуг.

2. Введение одинаковых правил для банков и небанковских учреждений

Проект Закона вводит единые требования по рекламе услуг, раскрытия информации банками и небанковскими финансовыми учреждениями и одинаковую ответственность за нарушение прав потребителей финансовых услуг. Это позволит потребителям лучше сравнивать различные финансовые продукты, а также создаст одинаковые конкурентные условия для самих финансовых учреждений.

3. Введение ответственности финансовых учреждений за нарушение прав потребителей финансовых услуг

Проект Закона содержит четкие нормы относительно прав уполномоченных органов применять финансовые санкции к банкам и финансовым учреждениям, виновных в нарушении прав потребителей финансовых услуг.

Также диспозиции соответствующих норм Кодекса Украины об административных правонарушениях дополнены нормами, которые четко определяют определенные нарушения прав потребителей финансовых услуг как состав административного правонарушения.

4. Введение института исков в пользу неопределенного круга лиц

Согласно исследованию, которое проводилось по заказу Европейской комиссии в 2008 году финансовый сектор является одной из отраслей, которой больше свойственны коллективные нарушения прав потребителей. Процедура защиты коллективных интересов применяется тогда, когда имеют место неоднократные аналогичные споры, стороной которого является одна и та же финансовое учреждение.

Проект Закона дополняет Гражданский процессуальный кодекс Украины нормами, вводящими институт подачи иска в интересах неопределенного круга лиц (коллективные иски). Коллективный иск — это процедура процессуального соучастия, направленная на объединение однородных требований многочисленной группы лиц, с правовыми последствиями для них, в единое производство. Истец представляет интересы многочисленной группы лиц, которые не являются сторонами дела, но имеют однородные требования, и количество таких лиц заранее определить невозможно, например: банк или другое финансовое учреждение вводит рекламой «беспроцентных» кредитов в заблуждение неопределенный круг потребителей финансовых услуг. | Фориншурер

Источники:
law-clinic.net, www.lawstudio.su, forinsurer.com