Принудительная выплата задолженности по кредиту

Здравствуйте. Если суд присудил выплатить кредит + задолженность будет ли еще расти расти пеня по кредиту? Или надо выплатить только ту сумму, которую присудил суд. Ответ:Здравствуйте. Если с Вас решили взыскать задолженность по кредиту в принудительном порядке через суд, то платить Вы обязаны будете ту сумму, которая будет указана в решении суда.

Возможно ещё какие-то сборы по исполнительной службе. Больше ничего Вы не будете обязаны платить. Будут затруднения в общении с судебными исполнителями - обращайтесь к услугам юристов.С уважением, адвокат Сергей Холодов.

Чем грозит неуплата кредита?

«Кредит за один час без справки о доходах, залога и поручителей!».

Все мы каждый день видим множество подобных предложений на рекламных щитах, на досках объявлений. Но, зачастую, воспользовавшись услугами подобных контор – оформив даже самый маленький кредит в таких организациях, потребитель сталкивается с большими проблемами, поскольку их деятельность не урегулирована на законодательном уровне.

Много вопросов возникает в связи с кредитованием банками физических лиц - от простого потребительского кредита до серьезных проблем, связанных с наличием задолженности по кредиту . потерей всего имущества. Попробуем разобраться в этих вопросах на примере нескольких ситуаций, которые возникли у обратившихся к нам клиентов.

Когда желания и возможности не совпадают: заемщики не могут платить по кредиту.

Большинство граждан – заемщиков сетуют на бедность, значительные финансовые проблемы, семейные обстоятельства и прочие уважительные причины, в связи с которыми они не могут вернуть банкам полученные кредиты.

Прежде всего, стоит отметить, что даже самые серьезные причины, по которым кредит не возвращается, не могут стать причиной освобождения от возврата долга. Документы по невозвращенному кредиту банк не только может, но и обязан передать в суд. Как правило, если должник регулярно погашает хотя бы незначительную сумму процентов по кредиту, банк откладывает его дело в конец клиентской очереди на суд.

Однако не стоит надеяться на положительный ответ и при просьбе аннулировать проценты, поскольку одна из экономических составляющих кредита - его платность. Банки не имеют права выдавать беспроцентные кредиты. На свое усмотрение, приняв во внимание особо важные обстоятельства, они, конечно, могут не начислять штрафы или пеню, но проценты платятся всегда. В крайних случаях существуют программы реструктуризации кредитной задолженности . по которым просроченные проценты сбрасываются на специальный счет и подлежат выплате позднее, после окончания периода реструктуризации, но никогда не списываются и не аннулируются.

Никакой суд не заставит банк провести в отношении того или иного клиента реструктуризацию - это исключительное право банка, но никак не его обязанность.

Любой договор (а тем более кредитный договор ) должен быть составлен с соблюдением всех норм, а перед подписанием внимательно изучен заемщиком. Нередки случаи, когда в кредитном процессе возникают откуда-то взявшиеся необъяснимые проценты и неустойки, которые банки пытаются начислить несколько раз, нарушая ст. 61 Конституции Украины (никто не может быть дважды привлечен к юридической ответственности одного вида за одно и то же правонарушение). К слову, очень редко расчеты банка совпадают с расчетами независимых аудиторских экспертиз. Поэтому, решившись на кредит, стоит тщательно взвесить свои желания и возможности.

Участились случаи передачи (продажи) банком кредитов заемщиков, в том числе и просроченных кредитов, другим банкам. Причем часто банки оповещают об этом своих клиентов путем SMS, а в лучшем случае, уже после сделки – письмом, не предупреждая заемщика об этой сделке заранее и не спрашивая согласия заемщика, т. е. просто ставят перед фактом.

В этом случае стоит внимательно перечитать договор о предоставлении кредита . поскольку такой пункт нередко там числится. Если же такового нет, следует руководствоваться ст. 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этой статьей, банкам запрещается в одностороннем порядке изменять условия заключенных с клиентами договоров, в частности, увеличивать размер процентной ставки по кредитным договорам или уменьшать ее размер по договорам банковского вклада (кроме вклада по требованию), за исключением случаев, установленных законом.

За кредит платит только собственник?

Ответственность поручителя по кредиту.

Рассмотрим одну из ситуаций. Заемщик купил автомобиль в кредит автомобиль, платил кредит без задолженностей, но, потеряв работу, передал «кредитный» транспорт в пользование другому лицу, с которым банк заключил договор поручительства по кредиту заемщика. Поручитель взял автомобиль во владение, начал выплачивать кредит, а через некоторое время машину угнали. Поручитель перестает выплачивать кредит. Что делать прежнему владельцу авто? Машины нет, кредит не выплачивается, банк угрожает судом, хотя в договоре указано, что поручитель и заемщик несут солидарную ответственность по кредитному договору, т.е. при неуплате кредита заемщиком, поручитель обязан погашать задолженность по кредиту.

На самом деле, в таких случаях банку абсолютно все равно, кто будет выплачивать деньги, погашать просрочку по кредиту . и какие договора заключали между собой заемщик и поручитель. Авто оформлено на конкретного человека (собственника - заемщика), страховой полис КАСКО тоже оформлен на него (если у кредита появился поручитель, это не значит, что нужно переоформлять страховку).

Обязательства по кредитному договору, как и по договору поручительства не прекращаются, даже если автомобиль угнали, и факт угона автомобиля никак не влияет на обязанность погашать кредит.

Банк как кредитор имеет право на свое усмотрение потребовать возврата кредита, взыскать сумму долга по кредиту с кого угодно - как с заемщика, так и с поручителя, или с обоих сразу, причем не обязательно в равных долях.

Самый разумный выход из этой ситуации - попытаться добиться выплаты страхового возмещения за угнанный автомобиль от страховой компании, а остаток по кредиту оплачивать вместе с поручителем (или самостоятельно). Впрочем, стоит помнить, что страховая компания выплачивает ровно столько, на сколько застрахована машина (кроме того, чем больше лет «кредитной» машине, тем больше сумма амортизационных отчислений, на которые уменьшается страховая компенсация). Так что, если ваш кредит не в самом начале погашения, суммы страховой выплаты на полное погашение кредита может не хватить.

Необходимо отметить, что при передаче автомобиля в пользование (или собственность) поручителю (или иному лицу), ответственность платить по кредиту закреплена за заемщиком, поскольку он принял на себя такое обязательство, подписав кредитный договор. Если поручитель добровольно (или по договоренности с заемщиком) платит по кредиту, а потом прекращает платить и «исчезает», обязанность вернуть остаток задолженности по кредиту лежит на заемщике, даже если у него нет автомобиля.

Лишившись всего: просроченная задолженность по кредиту.

Проблемные автокредиты . выплата несуществующих кредитов, заоблачные процентные ставки - все это может показаться мелочью по сравнению с ситуацией, когда люди в надежде обзавестись собственным жильем или расширить жилплощадь берут в банке кредит, а затем лишаются абсолютно всего, и, по сути, оказываются на улице.

В 2008 г. заемщик взял ипотечный кредит в иностранной валюте на трехкомнатную квартиру, продав с согласия органов опеки двухкомнатную, где, кроме него, были прописаны мать-пенсионерка и двое малолетних детей. Год платил исправно, потом - кризис, значительное повышение курса доллара и, соответственно, суммы ежемесячного взноса. Вдобавок ко всему, банк поднял процентную ставку по кредиту. Поэтому выплаты по кредиту прекратились. Через год банк подает иск в суд и получает заочное решение в свою пользу. Исполнители на основании исполнительного листа указали заемщику на дверь с полным выселением всех, кто прописан в квартире. Единственная квартира, жить негде, двое детей…

Согласно законодательству, выселить ребенка из квартиры и реализовать единственное жилье для уплаты долгов, к примеру, коммунальных или банковских по беззалоговым (!) кредитам . нельзя!

В уплату этих долгов может быть реализована мебель, бытовая техника, автомобиль, недвижимость (если это не единственное жилье). Но, к сожалению, все это не касается ипотечных квартир, которые фактически приобретены за чужие деньги.

Согласно ст. 40 Закона Украины «Об ипотеке» №898-IV от 05.06.2003г. (далее - Закон №898-IV), обращение взыскания на переданный в ипотеку жилой дом или жилое помещение является основанием для выселения всех жильцов. После принятия решения об обращении взыскания на переданный в ипотеку жилой дом или жилое помещение путем внесудебного урегулирования на основании договора все жильцы обязаны по письменному требованию ипотекодержателя или нового владельца добровольно освободить помещение в течение одного месяца со дня получения этого требования.

Если жильцы не освобождают заложенный жилой дом (квартиру) в установленный сторонами срок добровольно, их принудительное выселение осуществляется на основании решения суда.

Исходя из ст. 37 Закона №898-IV, ипотекодержатель может удовлетворить обеспеченное ипотекой требование путем приобретения права собственности на предмет ипотеки. Регулирует этот вопрос и Жилищный кодекс Украины (далее - ЖКУ). Согласно ст. 132-1 ЖКУ, к жилым помещениям из фондов жилья для временного проживания относятся жилые помещения, приспособленные для временного обитания граждан, которые не имеют или потеряли постоянное место жительства. Такие помещения предоставляются гражданам, которые потеряли жилье в результате обращения взыскания на жилые помещения, приобретенные за счет кредита (займа) банка или другого лица, возвращение которого обеспечено ипотекой соответствующего жилого помещения. Правда, согласно ч. 3 ст. 109 ЖКУ, отсутствие жилых помещений из фондов жилья для временного проживания или отказ в их предоставлении не влечет за собой прекращение выселения гражданина из жилого помещения, которое является предметом ипотеки.

Досрочное погашение кредита.

Нередко досрочное погашение кредита расценивается банком как нарушение кредитных обязательств. Должник может досрочно выполнить свои обязательства по кредиту только при условии, что иное не установлено договором. Поэтому кредитору предоставлено право устанавливать в кредитном договоре санкции за досрочное погашение долга. Как правило, банки насчитывают заемщикам комиссии в процентном соотношении к суме долга либо к досрочно погашенной сумме кредита. При этом штрафы применяются как при полном, так и при частичном досрочном возвращении кредита.

В кредитных договорах встречаются также и комиссии за досрочное возвращение кредита на протяжении первых месяцев кредитования. Кроме начисления штрафных санкций, банки могут также применять и иные меры ответственности за нарушение заемщиками условий кредитных договоров.

Согласно Гражданскому кодексу, последствиями нарушения обязательств может быть их прекращение в результате одностороннего отказа от них, если это установлено договором либо законом, или расторжение договора изменение условий обязательства оплата неустойки возмещение убытков и морального вреда. Впрочем, этот перечень не является исключительным, и банки могут устанавливать в кредитных договорах иные виды ответственности заемщика за ненадлежащее выполнение обязательств, в т. ч. за досрочное погашение долга. Следует помнить, что штрафные санкции за нарушения обязательств по кредитному договору должны быть зафиксированы в договоре. Если этот пункт отсутствует, банк не имеет права начислять заемщику какие-либо суммы. Если в договорах не предусмотрены санкции за досрочное погашение кредита, банки нередко используют взыскание с заемщика дополнительной платы за перерасчет графика оставшейся задолженности, что также неправомерно.

В заключение, х отелось бы порекомендовать нашим читателям своевременно обращаться за помощью юриста при возникновении вопросов, споров с банками и, тем более, при уже имеющемся споре в суде. Зачастую бывает так, что заемщики обращаются к юристам уже по факту вынесенного судом решения не в их пользу, и/или когда упущены сроки на оспаривание решения суда, или, еще хуже того, - когда банк уже подал исполнительный лист в исполнительную службу о взыскании задолженности с заемщика. Чем раньше Вы обратитесь к специалисту, тем больше шансов выиграть спор или выйти из проблемной ситуации с наименьшими потерями.

Опубликовано на сайте: 18.07.2012г.

Принудительное взыскание задолженности: судебное и исполнительное производство

Н а судебном этапе взыскания долга, помимо инструментов, используемых в ходе рассмотрения дела, у банка появляется возможность ходатайствовать перед судом об обеспечении иска. Это можно сделать как в ходе рассмотрения дела в суде, так и после передачи дела на стадию исполнительного производства.

С амый распространенный и действенный способ обеспечения иска - наложение судом ареста на имущество должника, который выражается в виде временного лишения должника права распоряжаться своим имуществом. Решение об аресте имущества должника при наличии законных оснований принимается судом по результатам рассмотрения заявления кредитора об обеспечении иска, в котором должны быть изложены обстоятельства, которыми заявитель обосновывает необходимость наложения такого ареста. Заявление также должно соответствовать другим требованиям, предусмотренным для него процессуальным законодательством. Степень оправданности и соразмерности долга наложению ареста на имущество должника в каждом конкретном случае определяет суд.

И сполнение решений судов как в части применения средств обеспечения иска путем наложения ареста, так и в обеспечении выполнения решений судов находится в компетенции Государственной исполнительной службы, входящей в структуру органов юстиции Украины.

Исполнительное производство

М ерами принудительного исполнения решений по взысканию задолженности являются в соответствии со ст. 32 Закона Украины Про исполнительное производство:

обращение взыскания на денежные средства и иное имущество (имущественные права) должника, в т. ч. если они находятся у других лиц

обращение взыскания на заработную плату (заработок), доходы, пенсию, стипендию должника

изъятие у должника и передача взыскателю определенных предметов, указанных в решении

иные меры, предусмотренные решением.

Источники:
law-clinic.net, pravoizakon.com.ua, www.pib.com.ua