Какие основания для передачи прав на получение кредита коллекторскому агентству?

Какие основания для передачи прав на получение кредита коллекторскому агентству?

Какие основания для передачи прав на получение кредита коллекторскому агентству?

В кредитных договорах банка, обычно, есть запись о праве банка передавать данные о клиенте третьей стороне. Но нет записи о передачи права на получение кредита, третьей стороне. На каком основании банки передают право на получение задолжности по кредиту коллекторным фирмам?

Спасибо. Ответ:Здравствуйте. Риторический вопрос. Если банк принимает какое-либо решение по кредитному договору, нарушая при этом законодательство, то оспорить такое решение можно только в суде.

Собсвтенно, такое решение банка в некоторых случаях провоцирует анулирование требований коллекторов, а, собственно, и самого кредита через последующее решение суда, если дебитор обратился туда с иком о правомерности принятого банком реешния. Возможно, что передача прав коллекторскому агентсву прописана в договоре таким образом, что право на неё наступает в слетсвие возникновения определённых обстоятельств, например, задолженности, превышающей определённую сумму. Всё зависит от индивидуальности ситуации. Будут затруднения - обращайтесь к юристам.С уважением, адвокат Сергей Холодов.

КОЛЛЕКТОРСКИЕ КОМПАНИИ

В настоящее время очень популярны коллекторские компании, т. н. называемые «Коллекторы». Уже наверное каждый второй гражданин Украины, который кредитовался в банковских учреждениях сталкивался с «Коллекторами», особенно актуально это в отношении физических лиц-заёмщиков. Данные компании при выбивании долга используют различные методы, которые мягко говоря не соответствуют нормам действующего законодательства. И данные методы довольно разнообразны — звонки и сообщения на телефон с угрозами, вплоть до возбуждения уголовного дела и лишения свободы, обещания приехать домой, на работу, забрать дом, давление на родственников, сбор информации и т. д. и т. п.

Для начала необходимо разобраться, что же это за «птица» такая коллекторская компания.

В законодательстве Украины нет отдельного закона или нормы, которая регулировала бы деятельность коллекторских компаний.

Так например, была лишь попытка в 2009 году добавить пункт в ст. 9 ЗУ «О лицензировании отдельных видов хозяйственной деятельности», согласно которому определялось бы, какая именно деятельность подпадает под понятие «коллекторской деятельности», а также обязательство коллекторских компаний получить соответствующую лицензию. Однако в марте 2010 года данный законопроект был отозван. Таким образом, коллекторские компании пользуются в своей деятельности законодательством, которое регулирует деятельность субъектов предпринимательства (ЗУ «О хозяйственных обществах», Гражданским кодексом Украины, Хозяйственным кодексом Украины), а также нормативными актами, которые регулируют процессуальные права (Гражданским процессуальным кодексом Украины, Хозяйственно-процессуальным кодексом Украины). То есть не определенного нормативного инструмента на законодательном уровне, который бы четко регулировал права и обязанности «Коллекторов».

Так например коллекторская деятельность (Debt Collection Practice, Debt Collector) в США законодательно определена и урегулирована. При этом целью регулирования является установление рамок дозволенного, т. е. соответствующее законодательство определяет, какие действия по убеждению должника заплатить являются допустимыми, а какие нет.

Коллекторская компания (от англ. collection – сбор) – субъект хозяйствования, профессионально специализирующийся на взыскании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности физических и юридических лиц. Большинство коллекторских компаний существуют и работают за вознаграждение, формирующееся согласно количеству собранных финансовых средств, в форме выплаты определенных заранее процентов от общей суммы портфеля задолженности.

Долго не будем останавливаться на законности их хозяйственной деятельности. Рассмотрим только такие вопросы:

Основания взыскания задолженности

Методы и приёмы взыскания задолженности и анализ правомерности таких методов.

1. Итак, начнём с первого вопроса. На каком основании действуют коллекторские фирмы, выбивая долг с заёмщика?

Если банк посчитал, что у Вас, как у заемщика, возникла задолженность по возврату кредитных средств, в таких случаях банк обращается в коллекторскую компанию. И либо заказывает оказание услуги по взысканию задолженности (на юридическом языке это звучит как договор комиссии) и/или продает право требования возврата задолженности коллекторской компании (на юридическом языке это звучит как договор факторинга ) и/или передает право требования возврата задолженности коллекторской компании (на юридическом языке это звучит как соглашение об уступке права требования).

Комиссия. Зачастую в договорах банковских кредитов присутствует норма о том, что кредитор имеет право привлекать к розыску и передавать информацию о заемщике и кредите третьим сторонам. Таким образом, банк в праве на основании указанного пункта договора и договора комиссии передать коллекторской компании все известные ему реквизиты заемщика и связанных с ним третьих лиц, а также информацию о дате выдачи кредита, его сумме, процентной ставке, дате окончательного погашения, графике погашения, сумме и сроке задолженности, начисленным штрафным санкциям. При этом стоит отметить, что коллекторская компания проводит работу не в собственных интересах, а в интересах банка и все последующие возвраты денежных средств осуществляются на реквизиты, указанные в кредитном договоре.

Факторинг. На основании договора факторинга банк продает право требования возврата задолженности коллекторской компании, при этом к коллекторской компании в полном объеме переходит весь объем прав и обязанностей банка по основному кредитному договору, но меняются реквизиты, на которые в дальнейшем должники должны осуществлять оплаты сумм задолженностей (глава 73 ГК).

Уступка права требования. Коллекторская компания получает право требования от должника задолженности путем выкупа долга у первичного кредитора, благодаря чему меняется сторона по обязательству и появляется новый кредитор в лице коллектора. Данные правоотношения урегулированы главой 47 ГК.

В то же время следует отметить, что согласно ч. 1 ст. 516 ГК смена кредитора в обязательстве осуществляется без согласия должника, если иное не предусмотрено договором или законом. Данная статья фактически говорит о том, что в случае продажи, например, банком права требования с должника денег коллекторской компании ни одна из сторон по данному соглашению не обязана уведомлять кредитора.

В свою очередь права должника защищены ч. 2 ст. 517 ГК: должник имеет право не исполнять своего обязательства новому кредитору до предоставления доказательств перехода к новому кредитору прав в обязательстве. Таким образом, должник имеет право требовать от коллекторской компании договор факторинга или же любой другой договор, согласно которому коллектор получил право требования долга. На практике же коллекторы на такие просьбы должника лишь высылают письмо за подписью руководителя отдела, в котором указывают о наличии вышеупомянутого договора и не более того. Но такое указание в письме не является подтверждением перехода прав кредитора к «Коллектору». Необходимо требовать подтверждение — конкретный договор или соглашение

2. Методы и приёмы взыскания задолженности, и анализ правомерности таких методов.

Методы работы коллекторских компаний в основной своей массе очень похожи и состоят из трех этапов, а именно:

– Soft (early) collection или «мягкий» (ранний) коллекшн сводится к проведению переговоров с должником посредством телефонных звонков, почтовой рассылки уведомительных писем, SMS-сообщений, e-mail-писем с напоминаниями о наличии долга и необходимости его погашения

– Individual collection или «жесткий» коллекшн сводиться к проведению непосредственных переговоров с должником при личной встрече, розыску должника в случае невозможности установить с ним контакт в телефонном режиме.

– Legal (late) collection или юридический (поздний) коллекшн – процедура судебного взыскания задолженности.

В основном, все конечно же сталкивались с первым методом «мягким», когда со стороны коллекторской компании поступает какая- то информации в основной своей массе в виде угроз. Это момент мы и рассмотри более подробно.

Письма коллекторов, как правило, имеют такие виды:

– письмо с требованием возврата долга кредитору

  • угроза обращения коллектора в органы прокуратуры и милиции, поскольку в действиях заемщика есть состав преступления, предусмотренный ст. 190 УК (мошенничество), по мнению коллектора.
  • с вложением повестки в суд, искового заявления, либо уже якобы судебного решения (зачастую скаченного в Интернете)
  • Обычно письма приходят простой почтой, в целях экономии почтовых затрат, что ни в коей мере не подтверждает получение такого письма адресатом. Стоит обратить внимание, что заемщик и кредитор связаны договором, а следственно – гражданско-правовыми отношениями, и в данном случае не может идти речь о какой-либо уголовной ответственности, и поэтому такие утверждения будут безосновательными.

    Звонки и СМС-сообщени

    - звонки на личный мобильный номер с различных телефонных номеров

    - звонки на рабочий телефонный номер

    - звонки на городской домашний телефонный номер

    - отправка СМС-сообщений различного содержания от требований погасить задолженность и до оповещения о возбужденном уголовном деле.

    Следует так же сказать несколько слов о сборе информации о заёмщике и попытках выйти на задолженника через коллег, родственников, знакомых, друзей.

    Этот метод воздействия на должника является категорически незаконным по следующим причинам: сторонами по договору является кредитор (Банк) и заемщик, информация относительно выполнения договора может касаться только сторон или же представителей сторон на основе соответствующих гражданско-правовых актов. Фактически, разглашая подобную информацию, коллектор нарушает условия договора между кредитором и должником (если такое право не оговорено в договоре), ч. 6 ст. 23 Закона Украины «Об информации» (информация о лице охраняется законом), ст. 32 Конституции Украины (никто не может подвергаться вмешательству в его личную и семейную жизнь, кроме случаев, предусмотренных Конституцией Украины. Не допускается сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия, кроме случаев, определенных законом, и только в интересах национальной безопасности, экономического благосостояния и прав человека).

    В подобном случае должник имеет право обратиться в правоохранительные органы для защиты своих прав.

    Так же следует сослаться на Закон Украины «О защите персональных данных» который обеспечивает защиту персональных данных и предусматривает ответственность в случае нарушения порядка распространения таких данных. Банк например имеет право передать Ваши персональные данные, как клиента, третьему лицу, в том числе и коллекторской компании только с Вашего согласия.

    На данный момент уже существуют судебные прецеденты, когда коллекторская компания решением суда была обязана возместить заемщику материальный и моральный ущерб.

    И не стоит забывать о сроках исковой давности. Так общий срок исковой давности — 3 года с момента возникновения задолженности, а в отношении взыскания пени и штрафов — 1 год. Регулируется главой 19 Гражданского кодекса Украины.

    В связи с вышесказанным следует обратить внимание заемщиков, которых беспокоят коллекторы, что требования последних могут быть законны лишь в ряде случаев, описанных выше. В противном случае заемщику можно посоветовать просто избегать общения с коллекторами.

    Стоит также помнить, что по настоящему правовыми инструментами деятельности коллекторских компаний является процедура судебного взыскания задолженности, а все остальные перечисленные виды работы с заемщиков используются лишь по причине их неоднозначного законодательного регулирования. В любом случае единственная возможность коллекторской компании взыскать долг с заемщика – это получить решение суда о взыскании задолженности.

    А вот в суд «Коллекторы» обращаются крайне редко: во-первых, судебное разбирательство – дело не одного дня, а во-вторых – выигрыш в суде не гарантирует 100% фактического получения денег, а значит, такой способ возврата долгов неэффективен.

    Правила борьбы с коллекторами в Украине.

    14.06.2013

    Законны ли действия коллекторов?

    По статистике, в Украине насчитывается более 200 предприятий, занимающихся возвратом проблемных кредитов. Год назад общий объем долгов, передаваемых коллекторам, составил около 10 млрд грн. При этом в украинском законодательстве понятие коллекторской деятельности до сих пор отсутствует. По сути, эти компании дублируют работу соответствующих служб банков, т. е. звонят и шлют письма клиентам-должникам с требованием немедленно погасить задолженность. С той лишь разницей, что коллекторские компании оказывают психологическое давление, которое часто граничит с деяниями, ответственность за которые предусмотрена Уголовным кодексом. Например, практикуют запугивание клиента, причем отнюдь не судебными разборками. Как раз в суд предприятия, занимающиеся сбором кредитной задолженности, обращаться не станут: во-первых, судебное разбирательство — дело не одного дня, а во-вторых — выигрыш в суде не гарантирует 100% фактического получения денег, а значит, такой способ возврата долгов неэффективен.

    С правовой точки зрения, коллекторы действуют по двум схемам. Первая предполагает работу с должниками от имени кредитора, вторая — когда банк перепродает долг, т. е. речь идет о переуступке права требования долга.

    В первом случае между банком и коллекторской компанией обычно заключается договор поручения, комиссии или договор по оказанию услуг. При этом юристы отмечают один интересный нюанс: вместе с предоставлением коллектору права совершить определенные юридические действия по взысканию задолженности банк передает ему и информацию о клиенте-должнике. А это однозначно противоречит нормам гражданского права, в частности, ст. 1076 ГК Украины, которой установлено, что банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. При этом сведения об операциях и счетах могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. И чтобы обойти эти нормы, банки стали вносить в кредитные договора пункты о передаче информации о заемщике (с его согласия, которое автоматически дается при подписании договора) третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки. При отсутствии такого пункта банки не могли передавать таких сведений коллекторам.

    Однако в октябре 2011 г. вступил в силу ЗУ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг". И тогда банки получили право предоставлять информацию, содержащую банковскую тайну, частным лицам и организациям для обеспечения выполнения ими своих функций или предоставления услуг в соответствии с заключенными между такими лицами (организациями) и банком договоров, в т. ч. об уступке права требования к клиенту.

    Министерство юстиции Украины также заинтересовалось правомерностью осуществления коллекторами своей деятельности. Как уже упоминалось, эта деятельность предусматривает передачу банками в своих интересах права требования выполнения должниками обязательств по кредитным договорам. В свою очередь, такие действия приобретают признаки передачи банком коллекторской организации своих прав, которые возникли на основании кредитного договора. Однако, согласно нормам ЗУ "О банках и банковской деятельности", банк проводит исключительный вид деятельности, поэтому передача таких прав от банка коллекторской компании не совсем законна с позиций Минюста.

    Приструни коллектора!

    Но даже если коллектор законно получил сведения о клиенте банка и членах его семьи, это совершенно не дает ему права вмешиваться в личную жизнь граждан и таким образом пытаться вернуть задолженность. Конституцию и УК еще никто не отменял. В частности, ст. 189 УК Украины предусматривается ответственность за требование передачи чужого имущества, или права на имущество, или совершение других действий имущественного характера с угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками. Ограничение прав, свобод или законных интересов этих лиц, повреждение либо уничтожение их имущества или имущества, находящегося в их ведении или под охраной, а также разглашение сведений, которые потерпевший или его близкие родственники желают сохранить в тайне, также не допускается.

    По мнению юристов, дискриминация заемщика на работе посредством распространения информации о его долге тоже подпадает под действие этой статьи. Более того, любой кредит — это гражданско-правовые отношения, разрешение которых лежит исключительно в гражданском правовом поле. Т. е. если вы не можете отдать кредит, никто вас в тюрьму не посадит. Более того, ст. 355 УК Украины предусматривает ответственность за принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств — точнее, за требование выполнить или не выполнить договор, соглашение или другое гражданско-правовое обязательство с угрозой насилия над вами или вашими близкими родственниками, повреждения или уничтожения вашего имущества. Поэтому, как только вам или членам вашей семьи начали угрожать, незамедлительно обращайтесь в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.

    Свет в конце тоннеля .

    Вопрос более четкого регулирования деятельности коллекторских компаний на законодательном уровне остается актуальным. Не менее остро стоит и проблема защиты физических лиц-должников. В начале ноября Верховной Радой был зарегистрирован проект закона "О запрете предоставления коллекторских услуг в отношении физических лиц-должников" (№9379). В первую очередь, документом предлагается ввести запрет на предоставление коллекторских услуг в отношении физических лиц-должников, а также закрепить определение коллекторских услуг и внести изменения в ряд законодательных актов. Определена и ответственность за нарушение законодательства в сфере коллекторской деятельности, начиная с огромного (8 тыс. минимальных заработных плат) штрафа и заканчивая прекращением деятельности. По мнению автора законопроекта, цивилизованный рынок коллекторских услуг при соответствующем законодательном урегулировании позволит обеспечить нормальное функционирование как финансового, так и реального сектора экономики.

    Но какой бы ни была экономическая ситуация, хотелось бы напомнить должникам, что долги необходимо отдавать. А если в силу различных причин нет возможности выполнить взятые на себя обязательства, сторонам необходимо цивилизовано договариваться, а не прибегать к крайностям, которые и должнику могут стоить здоровья, и кредитору — потери репутации или бизнеса.

    Как общаться с коллекторами.

    По мнению специалистов, самым первым и правильным действием будет обращение в прокуратуру — конечно, если вы не хотите вступать в долгие дискуссии с коллектором и при наличии угроз или иного вмешательства в вашу частную жизнь. Для этого достаточно выяснить точное наименование компании, имя и фамилию коллектора и написать заявление в прокуратуру.

    Если есть желание подискутировать, можно задавать всякие вопросы из серии "а на каком основании вы меня беспокоите?" В конце концов, можно даже завести спор о нелегальной деятельности соответствующей коллекторской конторы. Еще один вариант общения — обращение в суд с целью признать договор о переуступке права требования долга между вашим кредитором и коллекторской фирмой недействительным.

    Но главное — не стоит забывать, что за невозврат кредита уголовная ответственность не предусмотрена. Поэтому рассказы из серии, что вас и всех ваших родственников посадят в тюрьму — чушь. Ответственность будет только в случае уклонения от оплаты кредита. Но если вы без работы и не имеете фактической возможности погасить кредит, ни о каком уклонении не может быть и речи.

    Зарубежный опыт.

    В США коллекторы тоже любят знакомиться с родственниками, звонить ночью и беспокоить должника на работе

    Коллекторская деятельность (Debt Collection Practice, Debt Collector) в США законодательно определена и урегулирована. При этом целью регулирования является установление рамок дозволенного, т. е. соответствующее законодательство определяет, какие действия по убеждению должника заплатить являются допустимыми, а какие нет.

    Коллекторские фирмы в основном действуют довольно жесткими методами. После окончания очередного срока погашения задолженности работники коллекторских компаний или специальных подразделений банков посредством переписки, телефонных разговоров и SMS-сообщений стараются, в первую очередь, убедить должника добровольно погасить долг (так называемый reminder service). При этом телефонные звонки обычно раздаются как днем, так и ночью, а письма, отправленные должнику, содержат угрозы и запугивания. Более того, коллекторы давят на неплательщиков путем "знакомства" с их близкими и родственниками, а также путем сообщения на работу о наличии у неплательщика невыполненного обязательства. Эти действия охватываются первым, так называемым мягким этапом (soft collection).

    Если же такие методы не приносят желаемого результата, коллекторы переходят ко второму, жесткому этапу (hard collection), при котором происходит непосредственный контакт с должником. Его находят по месту жительства рано утром или поздно вечером, когда человека проще всего застать дома, и разъясняют последствия неуплаты кредита, возможность отсрочки или реструктуризации долга, отправки претензии или копии искового заявления в суд без фактической подачи иска. Все эти действия также сопровождаются психологическим давлением. На третьем этапе (legal collection) коллекторы обращаются с исками в суд.

    Legal Company "Right-Protect"

    Юридическая компания «Право-Защита»

    UK Ltd. " Right-Protect ". г.Харьков,ул.Примеровская,28/71

    тел/факс:(057)732-48-70

    м.(066)290-53-22, (063)658-16-90,(096)497-76-78

    сайт:http://pravo-zashita.etov.com.ua

    Юридическая компания "Право-Защита".Мы поможем решить Ваши трудности в кротчайшие сроки! Доверяйте опытным!

    Источники:
    law-clinic.net, eventus.ltd.ua, pravo-zashita.zakupka.com

    Следующие в разделе:

    19 декабря 2018 года


    Комментариев пока нет!

    Поделитесь своим мнением

    Сумма цифр: код подтверждения

    Другие статьи: