Функции фонда гарантирования вкладов физических лиц

Функции фонда гарантирования вкладов физических лиц

Функции фонда гарантирования вкладов физических лиц

В статье рассмотрены правовые аспекты функций Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Проанализированы научные взгляды на функции государственных органов и учреждений , действующее законодательство о гарантировании вкладов физических лиц . Автором на основании проведенного анализа обобщены научные взгляды и представлено авторское видение законодательного закрепления функций Фонда.Основной задачей Фонда гарантирования вкладов физических лиц является обеспечение функционирования системы гарантирования вкладов физических лиц, отзыв банковской гарантии и вывода неплатежеспособных банков с рынка.

Во исполнение своей основной задачи Фонд в порядке , предусмотренном Законом Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц" осуществляет функции, определенные ч. 2 ст. 4 этого закона. Анализ функций Фонда гарантирования вкладов физических лиц позволит не только глубже понять его назначение и содержание деятельности, но и выявить нерешенные проблемы правового регулирования его деятельности, разработать предложения и определить направления совершенствования управленческой деятельности, а также дальнейшего реформирования как с организационной, так и содержательной точек зрения. Эффективная реализация функций позволит создать оптимальную структуру и осуществлять оптимальное управление системой гарантирования вкладов физических лиц.

В современных условиях комплексного исследования правового статуса Фонда не осуществлялось, но отдельные аспекты функционирования системы гарантирования вкладов и деятельности Фонда в частности нашли свое отражение в трудах К. А. Алексейчук, Т. В. Мазура, В. И. Огиенко, С. М. Козьменко, И. А. Школьник и других. Однако недостаточно исследованным остается вопрос формализации функций в законодательстве с учетом изменения правового статуса Фонда в связи с принятием Закона Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц".Целью статьи является анализ существующих взглядов на функции государственного учреждения , действующего законодательства о системе гарантирования вкладов физических лиц и предоставления предложений по дальнейшему совершенствованию правового регулирования реализации функций Фондом гарантирования вкладов физических лиц.

Изложение основного материала. Функции Фонда гарантирования вкладов физических лиц содержатся в ч. 2 ст . 4 Закона Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц" и определяет основные направления деятельности Фонда, обеспечиваются предусмотренными Законом полномочиями. В общем смысле под функциями в юридической науке понимают основные направления деятельности органов государственной власти или других юридических лиц, круг их деятельности, осуществляется в порядке , установленном законодательством. Функции характеризуют общую, типичную взаимодействие между субъектами и объектами социального управлении, устойчивые, относительно самостоятельные , специализированные виды управленческой деятельности. Чаще функции рассматриваются как относительно самостоятельные составляющие содержания управленческой деятельности или как основные направления деятельности органов управления , их содержательные характеристики.

Функции государственного органа или учреждения является элементом компетенционный статуса вместе с властными полномочиями. Такие функции, определяя основные направления их деятельности , не является однопорядковыми понятиями последним элементами компетенции, а выражаются в ней путем закрепления властных полномочий. Итак , полномочия государственного органа или учреждения являются производными от функций. Именно поэтому исследования компетенции государственного органа или учреждения , по нашему мнению, нужно начинать с функций органа или учреждения.

Разделяя мнение В.Б. Аверьянова о компетенции органа исполнительной власти и трансформируя ее в плоскость нашего исследования, можно отметить, что компетенция Фонда гарантирования вкладов физических лиц - это юридическое отражение (опосредования) возложенных на это учреждение функций в соответствии с Законом Украины " О системе гарантирования вкладов физических лиц" и других компетенционных нормативно-правовых актов путем закрепления целей, задач и необходимых для их реализации комплекса прав и обязанностей (государственно-властных полномочий). А поскольку Фонд гарантирования вкладов физических лиц является учреждением, которое выполняет специальные функции в сфере государственного управления, то требует выяснения вопрос соотношения понятий " функция государственного управления" и "функция органов государственного управления".

Функция государственного управления, как отмечает Л. В. Коваль, - "это обособленная часть государственно-управленческой деятельности, которой свойственна определенная единство содержания и которая осуществляется на основе закона специально созданными органами исполнительной власти , специфическими методами для проведения в жизнь задач государственного управления". Зато, функции органов исполнительной власти, считает Б. Аверьянов, нужно рассматривать как относительно самостоятельные и качественно однородные составляющие деятельности этих органов, которые характеризуются целевой направленностью, но при этом ученый акцентирует внимание на том, что функции органов исполнительной власти должны рассматриваться как функции управления. Однако, по нашему мнению, эти понятия все же нужно разграничивать , поскольку они соотносятся как целое (функции государственного управления) и часть (функции органа или учреждения). Это обусловлено тем , что функции государственного управления реализует система государственных органов, а государственный орган реализует лишь отдельные функции государственного управления. Функции государственных органов или учреждений является результатом делимости содержания деятельности этих органов на относительно самостоятельные и однородные направления влияния и воплощением социального назначения государственного органа или учреждения.

В юридической литературе акцентируется внимание на том, что функция сама по себе не существует, она наблюдается в процессе конкретной целенаправленной деятельности, а учитывая абстрактность понимания функций государственных органов и учреждений невозможно четко и однозначно закрепить их границы, дать их исчерпывающий перечень, отразить границы делимости. Отчасти решить такую задачу, по нашему мнению, возможно в результате осуществления классификации функций Фонда гарантирования вкладов физических лиц.Классификация, как справедливо замечает А. Е. Лейст, является "способом разоблачения существенных качеств подразделений системы, от которых (качеств) зависят другие, производные от них признаки каждого из элементов подразделения". Классификация как важный инструмент методологии права позволяет не только упорядочить по определенным критериям всю численность правовых явлений , выделить в них типичное и существенное , а также установить случайное, субъективное и разместить их в определенных границах пространства и времени.

Такой подход, справедливо заключает А. Б. Венгеров, "позволит эффективно осознать те условия и причины, которые составляют основу возникновения и функционирования развития правовых явлений, процессов, институтов".Научно обоснованная классификация функций Фонда гарантирования вкладов физических лиц позволяет глубже понять их сущность, значение в механизме финансово-правового регулирования, точнее определить границы и возможности регулирующего воздействия финансово-правовых норм и направления повышения эффективности их действия . В практической плоскости такая классификация обеспечивает научный подход к выбору форм и методов правового регулирования отношений, выявления тех их отдельных сегментов, которые нуждаются в совершенствовании правового регулирования и, соответственно, выработка предложений по дальнейшему совершенствованию законодательства о гарантировании вкладов.По нашему мнению, исследование следует начать с анализа и уточнения существующих классификаций функций управления , учитывая то, что научная и практическая ценность любой классификации зависят от выбора и обоснованности ее критериев.

Анализ современной финансово -правовой литературы свидетельствует о наличии многочисленных подходов к классификации таких функций. В административно-правовой литературе имеются различные варианты классификации управленческой деятельности, пишет В. Б. Аверьянов, традиционно выделяя следующие виды: общие или основные функции, специальные или специализированные функции, которые отражают специфику или конкретного субъекта управления или управляемого объекта, и вспомогательные или обслуживающие функции, обслуживающие реализацию общих и специальных функций. Г. В. Атаманчук классифицирует функции государственного управления на внутренние и внешние, общие и специфические.

Анализ содержания функций Фонда гарантирования вкладов физических лиц, определенных ч. 2 ст. 4 Закона Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц", позволяет по значению выделить основную и дополнительные функции, которые в системе функций государственного управления следует рассматривать как специальные. По нашему мнению, основную функцию Фонда гарантирования вкладов физических лиц можно определить как общий, типичный, специально направлен вид взаимодействия между субъектами и объектами управления, который обеспечивает достижение согласованности и упорядоченности в сфере гарантирования вкладов физических лиц. Такой основной функцией Фонда нужно признать гарантийную функцию , суть которой заключается в гарантированном осуществлении возмещения вкладов.

При этом гарантийная функция не является абсолютной в буквальном смысле , она ограничена по кругу лиц (только для физических лиц и не распространяется на юридических лиц и физических лиц - субъектов предпринимательской деятельности) и по объему (не превышает установленную Фондом гарантированной суммы).Дополнительные функции Фонда гарантирования вкладов физических лиц можно определить как отдельные, особые, вспомогательные, такие, обеспечивающих реализацию Фондом основной функции , направления взаимодействия между субъектами и объектом управления в сфере гарантирования вкладов физических лиц . Дополнительными функциями, по нашему мнению, нужно признать нормотворческую, фондоутворюючу, распределительную, учетную, прогностическую, инвестиционную, контрольную, координационную, организационную, информационную функции .Нормотворческая функция определена п. 5 ч. 2 ст. 4 Закона Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц" как осуществление регулирования участия банков в системе гарантирования вкладов физических лиц.

Реализация этой функции обеспечивается предусмотренным п. 10 ч. 1 ст. 12 указанного закона полномочиями принимать нормативно - правовые акты Фонда . В соответствии со ст. 6 Закона Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц" в рамках своих функций и полномочий Фонд осуществляет нормативное регулирование системы гарантирования вкладов физических лиц и вывода неплатежеспособных банков с рынка.

Фонд издает нормативно-правовые акты в форме инструкций, положений, правил по вопросам, отнесенным к его полномочиям, которые являются обязательными к выполнению банками, юридическими и физическими лицами.Фондоутворююча функция определена п. 2 ч. 2 ст . 4 Закона Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц" в редакции : " аккумулирует средства , полученные из источников , определенных статьей 19 этого закона", которые в дальнейшем используются для финансирования расходов , предусмотренных ч. 2 ст . 20 этого закона . С целью обеспечения полного финансирования предусмотренных расходов установлено, что минимальный объем средств Фонда не может быть ниже 2,5 процента от суммы гарантированных Фондом средств вкладчиков в пределах суммы возмещения с учетом суммы сборов с участников Фонда , которые должны поступить в течение следующего квартала. При условии достижения минимальной границы или риска существенного уменьшения объема средств Фонда Фонд имеет право принять меры для пополнения средств Фонда за счет источников , определенных ч. 1 с. 19 Закона Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц". Следовательно, нужно говорить о наличии распределительной функции как производной от фондоутворюючои , которая законодательно определена п. 4 ч. 2 ст.

4 указанного закона как осуществление мероприятий по организации выплат возмещений по вкладам в случае принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка и п. 10 этой статьи относительно предоставления финансовой поддержки принимающем банка .Учетная функция частично определена п. 1 ч. 2 ст . 4 Закона Украины " О системе гарантирования вкладов физических лиц ", согласно которой Фонд ведет реестр участников Фонда . Реализация этой функции происходит в порядке , предусмотренном нормативно - правовыми актами Фонда гарантирования вкладов физических лиц в соответствии с ч. 6 ст. 17 вышеупомянутого закона . Учет - это фиксация информации , выраженной в количественной форме о состоянии системы гарантирования вкладов физических лиц и ее отдельных элементов . Реализация учетной функции , как и других , предполагает наличие соответствующего информационного обеспечения . Информационное обеспечение , пишет Ю. Н. Старилов , т.е. сбор , получение, обработка , анализ информации, необходимой для осуществления управленческой и иной деятельности , должно учитывать такие требования , как точность информации , логичность и оперативность информационных процессов , что является важным условием оптимального информационного обеспечение функционирования системы гарантирования вкладов физических лиц и реализации фондом основной и дополнительных функций. Информационная функция Фонда непосредственно не определена в ст . 4 Закона Украины " О системе гарантирования вкладов физических лиц" , но в отдельных статьях этого закона говорится об информационных полномочия, в частности п. 14 ч. 1 ст . 9 определены полномочия административного совета Фонда утверждать требования к раскрытию информации о деятельности Фонда , в . 56 закона установлены общие правила предоставления информации для Фонда , а ст. 57 - правила предоставления информации Фондом Национальном банке Украины и другим государственным органам .По общему представлению, прогнозирование - это предвидение изменений в развитии и результатах каких-либо событий или процессов в системе государственной деятельности , в государственных органах на основании полученных данных , профессионального опыта и практики , достижений научно - теоретического анализа, предполагает наличие прогнозирования в деятельности Фонда . Прогностическая функция Фонда предусмотрена п. 11 ч. 2 ст . 4 Закона Украины " О системе гарантирования вкладов физических лиц" и заключается в осуществлении прогнозирования потенциальных расходов Фонда на вывод неплатежеспособных банков с рынка и возмещение средств вкладчикам. Прогностическая функция способствует принятию необходимых управленческих решений , предвидению возможных вариантов развития банковских отношений , эффективном правовом моделированию , что обеспечивает объективность и эффективность действия законов и подзаконных нормативно - правовых актов не только в современных условиях , но и в будущем.

Эта функция является важным условием эффективной реализации других функций Фонда .Инвестиционная функция предусматривает инвестирование средств Фонда в государственные ценные бумаги Украины , вследствие чего Фонд получает доходы от такого инвестирования , которые в соответствии с п. 4 ч. 1 ст . 19 Закона Украины " О системе гарантирования вкладов физических лиц " является источником формирования средств Фонда . Таким образом , в данном случае инвестиционная функция , будучи первичной , в дальнейшем трансформируется в фондоутворюючу , которая , в свою очередь , вследствие развития трансформируется в распределительную функцию. Этот пример наглядно свидетельствует о взаимосвязи , взаимозависимость и взаимообусловленность функций Фонда .Содержание контрольной функции Фонда заключается в осуществлении контроля за полнотой и своевременностью перечисления сборов каждым участником фонда (п. 2 ч. 2 ст . 4 Закона Украины " О системе гарантирования вкладов физических лиц" ) участия в инспекционных проверках проблемных банков по предложению Национального банка Украины (п. 6 ч. 2 ст . 4 Закона Украины " о системе гарантирования вкладов физических лиц" ) осуществлении проверки банков по соблюдению законодательства о системе гарантирования вкладов физических лиц п. 9 ч. 2 ст . 4 Закона Украины " О системе гарантирования вкладов физических лиц").

По общему правилу Фонд имеет право осуществлять проверку банка по : контроль за выполнением им обязательств в связи с участием в системе гарантирования вкладов физических лиц на предмет достоверности предоставленной Фонда отчетности полноты и своевременности расчетов с Фондом по сборам в Фонд и начисленной пеней полноты и достоверности ведения базы данных о вкладчиках , соблюдение требований по информированию вкладчиков об участии банка в Фонде соблюдение других требований настоящего Закона и нормативно - правовых актов Фонда . Контроль - это установление соответствия фактического состояния системы государственного управления и ее структуры установленному стандарту и уровню , изучение и оценка результатов общего функционирования государственных органов , а также конкретных действий субъектов управления , установление соответствия намеченного и сделанного в системе государственного управления . Вместе с тем регулирующая функция контроля , как отмечает А. Ф. Андрюша , направляется на то , чтобы "в случае выявления расхождений между заданными и фактическими действиями , путями , избранными для достижения цели , можно было принять решение и направить его на исправление ситуации" . На самом деле между субъектами контрольных правоотношений возникает правовая связь по поводу выявления и установления различий ( отклонений ) между фактическими отношениями ( фактическим содержанием ) и правовой моделью , установленной регулятивными правовыми нормами (юридическим содержанием ) , то есть установление соответствия фактического содержания правоотношений их юридическому содержанию .Координация - это согласование деятельности различных государственных органов и учреждений для достижения общих целей и задач государственного управления . Применение координационных механизмов , по мнению Ю. Н. Старилов , создает условия для достижения целей и решения задач государственного управления всеми участниками управленческих отношений . Функция координации той или иной степени присуща каждому органу государственного управления , поскольку руководители этих органов и их структурные подразделения постоянно осуществляют согласование внутренней и внешней деятельности подчиненных им субъектов . Законом Украины " О системе гарантирования вкладов физических лиц" определено, что целью сотрудничества и координации деятельности Фонда гарантирования вкладов физических лиц и Национального банка Украины является обеспечение стабильности банковской системы Украины и защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков.Проведенный анализ законодательного закрепления функций Фонда гарантирования вкладов физических лиц, научных взглядов на эту сложную правовую категорию позволяет охарактеризовать их как основные направления деятельности Фонда, их содержательные характеристики, характеризующие общую, типовую правовую взаимодействие между субъектами системы гарантирования вкладов физических лиц и отражают специфику деятельности Фонда. На выполнение основной задачи Фонд реализует основную (гарантийную) и дополнительные функции, которые являются взаимосвязанными, взаимообусловлены и взаимосвязаны.

В процессе осуществления управления системой гарантирования вкладов физических лиц указанные функции дополняют друг друга, реализация одной функции обеспечивается другими , завершение одной функции порождает другую, тем самым обеспечивается непрерывность развития управленческих правоотношений в этой сфере.

Фонд гарантування вкладів фізичних осіб

ТИМЧАСОВА АДМІНІСТРАЦІЯ ТА ЛІКВІДАЦІЯ БАНКІВ:

Новини

27.08.2015

Функции фонда гарантирования вкладов физических лиц

Фонд гарантування вкладів фізичних осіб продав ТОВ Українська бізнес група (ТОВ УБГ) перехідний банк ПАТ РВС, який був створений на базі неплатоспроможного ПАТ ОМЕГА БАНК на виконання плану врегулювання, затвердженого рішенням виконавчої дирекції Фонду 05.05.2015 року. Ціна продажу перехідного банку склала 31,86 млн. грн. Відповідний договір підписаний 26 серпня 2015 року.

26.08.2015

Протягом поточного тижня запланований продаж активів дев&rsquoяти неплатоспроможних банків на загальну суму більше 225 млн грн.

Зокрема, виставляються основні засоби ПАТ Реал Банк на 8,26 млн грн, ПАТ Автокразбанк - на 2,42 млн грн, ПАТ Акта Банку - на 185,12 тис грн, Банку Київська Русь - на 2,13 млн грн та ПАТ Дельта Банк - на 16,86 млн грн.

26.08.2015

На минулому тижні сума реалізації активів 12-ти неплатоспроможних банків становила більше 6 млн грн.

В результаті вдалось реалізувати основні засоби Банку Меркурій на 3,84 млн грн, Банку Форум - на 1,19 млн грн, АТ Фінростбанк - 318,43 тис. грн, ПАТ Порто Франко - 89,49 тис. грн, Банку Київська Русь - 293,89 тис. грн.

З огляду на затверджений планом врегулювання найменш витратний спосіб виведення неплатоспроможного ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА БАНК НАЦІОНАЛЬНИЙ КРЕДИТ (далі - ПАТ БАНК НАЦІОНАЛЬНИЙ КРЕДИТ) з ринку - ліквідація неплатоспроможного банку з відшкодуванням з боку Фонду коштів за вкладами фізичних осіб, Фонд звернувся до Національного банку України з пропозицією про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію ПАТ БАНК НАЦІОНАЛЬНИЙ КРЕДИТ.

Вся правда о Фонде гарантирования вкладов физлиц

Александр Охрименко

Новая редакция Закона о системе гарантирования вкладов расширяет возможности Фонда гарантирования вкладов физлиц, меняет процедуру введения временных администраций и ликвидации банков. Но станет ли вкладчик более защищенным, в случае финансовых катаклизмов?

Сегодня вступила в силу новая редакция Закона Украины О системе гарантирования вкладов физических лиц. Закон был принят еще в конце февраля 2012 года, в марте вступили в силу отдельные его положения, ну а с 21 сентября закон стал функционировать в полном объеме.

Закон существенно расширяет возможности Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), меняет процедуру введения временных администраций и ликвидации банков, а также - систему оценки надежности банков.

Попробуем разобраться, что принесут новшества владельцам депозитных вкладов и действительно ли новые возможности ФГВФЛ позволят эффективнее защитить население от неприятностей с депозитами.

Время - деньги: в чью пользу тикают часы

На текущий момент ФГВФЛ гарантирует, что в случае признания банка банкротом и его ликвидации, все вкладчики банка получат компенсацию на сумму не выше 200 тыс. грн. Эта компенсация включает сумму вкладов и начисленные, но не полученные, проценты на дату признания банка неплатёжеспособным. При этом нужно, четко разграничить, что выплата компенсации будет осуществляться, только после признания банка банкротом (отзыв НБУ банковской лицензии), а начисление процентов на депозиты прекращается с даты признания банка неплатежеспособным. Кроме, того компенсация по вкладам населения выплачивается только в гривне, при этом сумма валюты принадлежащая вкладчику, пересчитывается по официальному курсу НБУ на дату принятие решение о неплатежеспособности банка.

На практике даты признания банка неплатежеспоспособным и признание банка банкротом по хронологии будут существено отличаться .

НБУ обязан признать банка неплатежеспособным, в случае: если банк в течении 180 дней после того, как НБУ признал его проблемным не исправил нарушения допущенные в своей деятельности если банк уменьшил свой регулятивный капитал более, чем на 30% ниже нормы установленной украинским законодательством к минимальному размеру регулятивного капитала украинского банка если в течение 10 дней банк не выполняет свои обязательства перед вкладчиками и другими кредиторами, при условии, что общая сумма требований к банку всех кредиторов превышает 10% его обязательств перед физическими и юридическими лицами.

В случае принятия решения о неплатежеспособности банка, Нацбанк в тот же день передает его под контроль ФГВФЛ, и с этого момента в банке может быть введена временная администрация, которая теперь будет назначаться ФГФВЛ и ему же подчиняться. Если по результатам работы временной администрации, платежеспособность банка будет восстановлена, то НБУ опять возьмет под контроль банк и уже банк будет выплачивать проценты по депозитам и возвращать депозиты самостоятельно. В этом случае, роль ФГВФЛ заключается в том, чтобы только за счет управления посредством временной администрации вернуть банк в работоспособное состояние. Но, если по результам работы временной администрации станет понятно, что банк невозможно реанимировать, то НБУ отзывает лицензию у банка и он объявляется банкротом. Только с этого момента ФГВФЛ может формировать список вкладчиков-физических лиц, которые имеют право на компенсацию и через семь дней, после признания банка банкротом начинать ее выплату. Разница между временем признания банка неплатежеспособным и признанием банка банкротом может занимать от трех месяцев до полугода, а в отдельных случаях и больше. Это может создать проблемы владельцам вкладов, особенно, если вклад в валюте. За время, прошедшее от объявления банка неплатежеспособным и до времени признания банка банкротом может пройти достаточно много времени, и курс доллара может изменится, при том выплата будет производиться по старому курсу и никаких пересчетов вклада по новому курсу гривны прозводится не будет. Такая же неприятность может и касаться процентов по депозиту. Проценты в течение работы временной администрации банка начисляться не будут, так что, хотя вкладчик и не получит прямого убытка, но явно недополучит ожидаемый доход.

Компенсировать будут не всё .

Новая редакция Закона Украины О системе гарантирования вкладов физических лиц дает очень четкое определение, какие вклады населения подпадают по защиту ФГВФЛ, а какие - нет .

Под защиту ФГВФЛ попадают вклады . точнее, деньги населения, которые хранятся в банке в гривне или валюте. Компенсация выплачивается по денежным средствам, которые хранятся непосредственно на депозитных счетах, которые открывают банки при привлечении депозитов от населения. Кроме того, компенсация выплачивается по денежным средствам, которые храняться на расчетном счете физического лица или на карточном счете. При этом, при расчете суммы компенсации, не имеет значения - хранятся ли деньги на депозитном или карточном счете. Сумма компенсации рассчитывается одинаково.

Помимо этого, защита ФГВФЛ распространяется на денежные средства, которые физическое лицо истратило на покупку именных сберегательных (депозитных) сертификатов.

Фонд гарантирования вкладов увеличил

сумму возмещения до 200 тыс. грн

Но при этом стоит помнить что, если физическое лицо имеет в банке-банкроте несколько разных счетов (депозитный, расчетный, карточный) и плюс владеет еще и именными депозитными сертификатами банка, то общая сумма компенсации не может быть больше 200 тыс. грн. При этом учитывается и размер неполученных процентов по вкладам. Если общая сумма денежных средств одного физического лица по всем его счетам, сертификатам и начисленные проценты в банке-банкроте превышает 200 тыс. грн, то ФГВФЛ выплачивает только 200 тыс. грн, а другую сумму денег физическое лицо может получить на общих основаниях при ликвидации банка из сумм денег, которые аккумулируются в ликвидационном фонде. И проблема не только в том, что процесс "добирания остатков депозитов" еще более растянут во времени. Если окажется, что денег в ликвидационном фонде, при банкротстве банка не окажется достаточно для выплаты остатков вкладов, которые превышали 200 тыс. грн, то в этом случае эти деньги считаются прямым убытком физического лица и они не могут быть компенсированы никаким образом. Минимизировать этот риск можно простым и действенным способом: не хранить все деньги в одном банке, даже, если это очень хороший банк. Лучше всегда "разложить яйца по разным корзинам", в данном случае - разложить вклады по разным банкам. Благо, уж чего-чего, а этих финучреждений в Украине предостаточно.

Функции фонда гарантирования вкладов физических лиц

Рассмотрим ситуации, когда ФГВФЛ не будет выплачивать компенсацию . Это произойдет, если физическое лицо владеет не именным депозитным сертификатом, а сертификатом на предъявителя (не имеет значение номинал сертификата в гривне или валюте). Кроме того, ФГВФЛ не выплачивает компенсацию по денежным средствам физических лиц, которые хранятся на доверительном счете, если проценты по депозиту или депозитному сертификату имеют более высокий уровень, чем под другим однотипным вкладам в банке. А также не возвращается сумма вклада, если этот вклад выступает залогом под кредит в банке, который ликвидируется.

В дополнение к этому, что наполнить, что ФГВФЛ не компенсирует депозитные вклады в банковских металлах, а также денежные средства, которые находятся на счетах, в том числе и депозитных, физических лиц, зарегистрированных, как предприниматели.

Фонд "подстраховали" госбюджетом

Размер ФГВФЛ формируется за счет разовых и постоянных взносов банков, а также за счет доходов, которые получает Фонд за счет инвестирования свободных денежных средств в ОВГЗ. ФГВФЛ имеет право вкладывать деньги только в ОВГЗ. Каждый банк перечисляется Фонду гарантирования взносы, которые рассчитываются от суммы вкладов физических лиц. По вкладам в гривне банки выплачивают Фонду 0,5%: в годовом исчислении, а по валютныхм вкладам - 0,8%. Это сделано специально, чтобы стимулировать банки больше привлекать гривневые депозиты.

Новая редакция Закона Украины О системе гарантирования вкладов физических лиц дала право ФГВФЛ часть суммы денег от ликвидации банка направлять на увеличение денежных средств Фонда.

На текущий момент общий размере денежных средств, которыми распоряжается ФГВФЛ составляет 5,68 млрд грн. С начала года размер денежных средство ФГВФЛ вырос более чем на 800 млн грн. Кстати, до кризиса размер Фонда гарантирования был значительно меньше: на начало 2008 года общий размер ФГВФЛ составлял 1,3 млрд грн

На текущий момент общая сумма вкладов населения составляет около 346 млрд. грн. Но никто и не планирует создавать ФГВФЛ такого же размера. Если всю сумму депозитов, которые разместило население в банках, перечислить на формирования ФГВФЛ то пропадет смысл существования системы депозитов населения в Украине. Поэтому считается, что сумма ФГВФЛ это страховка на случай банкронтсва нескольких банков в Украине. Это защита вкладов население от банкроства, которое может произойти и до кризиса и во время кризиса и после кризиса. Бизнес, есть бизнес и банки тоже банкротятся.

На текущий момент ФГВФЛ без особых проблем выплачивает компенсацию вкладчикам более двадцати обанкротившихся банков. Это в основном небольшие банки, типа банка "Столица", "Арма", "Трансбанк", "Синтез" и т.п. В случае банкротства очень крупного банка, как это было с Укрпромбанком, денег Фонда для полной компенсации может оказаться недостаточно.

К проверкам проблемных банков будут

привлекать Фонд гарантирования вкладов

Поэтому в новой редакции Закона О системе гарантирования вкладов физлиц четко записано, что в случае, если денежных средств будет недостаточно для выплаты компенсации, то недостающая сумма будет покрываться Минфином за счет средств госбюджета. В этом случае необходимая сумма компенсации будет включена в общие затраты госбюджета и будет финансироваться на общих основаниях. Это, естественно, удлинит срок выплаты компенсации по вкладам в случае банкроства очень крупного банка. Но в любом случае, каждый вкладчик получит свою компенсацию по вкладу. Это норма появилась в законодательстве появилась после всех потрясений на финансовом рынке 2009 года, когда пришлось решать проблему выплат компенсаций вкладчикам довольно крупных "Укрпромбанка" и "Родовид банк". Как говорится, проделана работа над ошибками.

Что касается вопроса "где хранить деньги", который в нашей стране "заостряется" в период предкризисоный или предвыборный, то какую-то единую рекомендацию давать никто не рискнет. Хранить ли деньги в банке или тумбочке - каждый определяет для себя самостоятельно.

Ясно одно - с новыми полномочиями Фонд гарантирования вкладов имеет все возможности решать проблемы по компенсации вкладов населения, в случае их возникновения. Будет ли ФГВФЛ работать лучше - покажет время, но уж 200 тыс. гривень, в случае чего, вкладчик всегда сможет получить в виде компенсации по банковскому вкладу. Проблема может возникнуть только одна - время, в течение которого придется подождать, пока выплатят компенсацию. Что поделаешь, время и деньги - это две очень тонкие субстанции и, в данном случае, очень тесно взаимосвязанные субстанции.

Александр Охрименко,

президент Украинского аналитического центра

Источники:
law-clinic.net, www.fg.gov.ua, economics.unian.net

Следующие в разделе:

25 мая 2018 года


Комментариев пока нет!

Поделитесь своим мнением

Сумма цифр: код подтверждения

Другие статьи: