Как поступать, когда много просрочек по разным кредитам?

Как поступать, когда много просрочек по разным кредитам?

Здравствуйте! Имеется к вам следующий вопрос. На данный момент у меня несколько непогашенных кредитов в 7 банках на общую сумму 90 000 грн, начались просрочки (нужны были срочно деньги). Читал на некоторых сайтах, что нужно первому подавать в суд, чтобы не росли штрафы и пеня с процентами, а суд уже будет высчитывать из зарплаты. Как лучше мне поступить?

Жду вашего ответа. С ув., Юрий. Ответ:Здравствуйте! так навскидку тяжело давать какие-либо советы, ведь могут быть особенности в договорах.

Однако в вашей ситуации действительно лучшим тактическим ходом будет - нападение. Однако лучше начать непосредственно с общения с банком, они обычно вступают в диалог. Далее - конечно в суд.

Всего доброго, Полищук М.С.

Задолженность по кредиту. Как поступить правильно?

актуально на 01 августа 2012 дополнить

Чтобы поддерживать хорошие отношения с банком - нужно ответственно относиться к выплате кредита. Если график платежей нарушается, банк начинает воздействовать на заемщика всеми возможными способами. О не внесенном платеже в первую очередь сообщат по телефонам, оставленным в анкете. Если клиент на это не отреагирует, ему будут отправлены письма на домашний адрес. Если и это не поможет, на него подадут в суд. Перед тем, как брать кредит, нужно ясно себе представить какую сумму придется платить и суметь правильно распланировать бюджет. Однако бывают случаи, когда заемщик просрочил платеж и образовался долг по кредиту. Как быть ему в этой ситуации? offbank.ru

За каждый просроченный день заемщик обязан заплатить. У разных банков санкции разные. В классическом варианте за просрочку взноса по кредиту нужно выплатить штраф и пеню в процентах от общей суммы просроченной задолженности. В каждом кредитном договоре имеется пункт, согласно которому банк вправе потребовать погасить всю оставшуюся сумму кредита единовременно. Это применяется в случае нарушения заемщиком условий договора. А просрочка платежей как раз является этим самым нарушением.

Если банк требует погасить кредит досрочно, а заемщик по каким-либо причинам не может это сделать, кредитор вправе обратиться в суд о взыскании долга. А суд в свою очередь решит - вычесть необходимую сумму из зарплаты должника или пустить с молотка его имущество. offbank.ru

Застраховать себя от всех неприятностей не возможно. Следовательно, форс-мажорные обстоятельства нужно учесть заранее. Причины, по которым заемщик просрочил платежи, может быть много, и они могут быть не только неприятные. К примеру, в семье заемщика родился ребенок, и родители не рассчитали, что денег из семейного бюджета будет уходить больше. Также может заболеть кто-то из близких людей, и заемщику понадобятся деньги на дорогостоящие лекарства. Или он потерял работу, а новую быстро найти не получается. offbank.ru

Любой банк в этом случае предложит заемщику подумать о случившемся вместе. Если заемщик сам пришел в банк с объяснением ситуации, в которую попал, то банк отнесется к нему лояльно. Попытаться сделать вид, что кредита никакого у вас нет, не стоит. Несколько месяцев просрочки платежей - и заемщик в черном списке банка. Если он не сможет договориться с банком по-хорошему, то при небольшом остатке кредита, можно немного протянуть время, чтобы разобраться со своим финансовым положением. Но часто в таких случаях бывает, что штрафы намного превышают сумму самого долга. Заемщику следует договориться с банком, чтобы он снизил сумму штрафа, так как она несоразмерна принесенному ущербу. Также стоит узнать как действовать, если вы вообще не брали кредит .

Существует еще одна лазейка, которую можно использовать. Согласно Гражданскому Кодексу РФ, штраф, неустойка, пеня должна быть соразмерна принесенному ущербу. Если банк будет возвращать долг через суд, то заемщик имеет право попросить судью уменьшить неустойку. Банкам давно известно, что суды в основном встают на сторону заемщиков и соглашаются уменьшить неустойку, следовательно, не в их интересах требовать завышенный штраф через суд. Однако нужно помнить, что если инцидент произошел с кредитом под залог, то банк свободно может забрать заложенное имущество и продать его. Из вырученной суммы он заберет себе сумму долга, а остальные средства перечислит на счет заемщика.

Если при конфликте с банком вы понимаете, что виноват банк - нужно обратиться за помощью к общественным и государственным организациям. offbank.ru

Информация

Какой банк выдает кредиты без залога и поручителей? Где получить кредит, имея минимальный трудовой стаж? А если нет справки 2-НДФЛ? Обзор существующих в Новосибирске программ кредитования

Испорченная кредитная история - основная причина отказа в предоставлении кредита. Как получить информацию о своей кредитной истории и можно ли сделать это самостоятельно?

Счет за транспортный налог не оплачен, потому что не дошел до адресата, а информация об оплаченном штрафе ГИБДД вовремя не попала в базу данных, и задолженность до сих пор числится за вами.

Откуда берутся деньги в кредитно-потребительском кооперативе? Обязательно ли быть вкладчиком, чтобы иметь возможность взять кредит? Гарантирует ли государство сохранность вкладов в КПКГ?

Что делать, если нечем платить по кредиту?

Жизненные обстоятельств порой врываются в размеренную жизнь человека, перечеркивая все планы: в наше кризисное время превратиться из добросовестного заемщика в кредитного неплательщика очень легко. Причиной этой печальной метаморфозы может стать внезапная болезнь близкого человека, требующая дорогостоящего лечения, увольнение заемщика или члена его семьи, пожар, автомобильная авария. В перечне непредвиденных обстоятельств потеря части заработка будет являться едва ли не самой безобидной неприятностью.

Выражаясь фигурально, никто не застрахован от неприятностей, однако буквально страховка может здорово выручить в чрезвычайной ситуации. Если был заключен договор страхования жизни и здоровья, при потере трудоспособности в результате болезни или несчастного случая обязательства по кредиту будут погашены страховой компанией.

А что делать, если навалившиеся проблемы не являются страховым случаем либо страховка вовсе не была предусмотрена? Если одолжить денег у друзей и знакомых не предоставляется возможным, лучше сразу предупредить банк о возможных сложностях с выплатами по кредиту, как только вы заметили их приближение. Более того, уведомить банк в случае каких-либо изменений, будь то адрес жительства, смена фамилии или работы, – обязательство заемщика, прописанное в кредитном договоре.

Необходимо письменно сообщить банку о невозможности оплачивать кредит согласно графику платежей и попросить банк реструктурировать задолженность. При этом обязательно предъявление документальных подтверждений причин, по которым вы не имеете возможности продолжать выплаты по кредиту в прежнем объеме. Это может быть справка с работы о снижении заработка (форма 2-НДФЛ), справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного, трудовая книжка с записью об увольнении, копии приказов, квитанции, документы, подтверждающие состояние здоровья, - все документы будут тщательно проверены соответствующими службами банка.

Скрываться, не брать трубку телефона и ничего не предпринимать для решения проблемы – в данном случае «себе дороже», от штрафов это не спасет, они будут нарастать как снежный ком, увеличивая сумму долга, и по ним все равно придется расплатиться. Ни в коем случае не прекращайте платить совсем – вносите хоть какую-то сумму ежемесячно, это подтвердит ваше намерение вернуть кредит банку и, возможно, поможет избежать судебных разбирательств. Почему это важно? Если заемщик полностью отказывается погашать долг, и сумма задолженности по кредиту превысит 250 тысяч рублей, это может быть расценено судом как злостное уклонение, за что законодательство предусматривает штраф в размере до двухсот тысяч рублей либо лишение свободы сроком на срок до двух лет.

Вполне возможно, что банк пойдет навстречу и предложит новые условия возврата кредита: отменит часть штрафов, пересмотрит размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, разрешит отсрочку выплаты основного долга или долга вместе с процентами. Если рядовые сотрудники банка отказывают, добивайтесь встречи с отделами по работе с просроченной задолженностью, с начальниками отделов кредитования, обращайтесь с просьбой о содействии к руководству филиала банка. Больше шансов на положительное решение у заемщиков, которые до наступления просроченного платежа сообщили банку о возникших затруднениях, предоставили документы, подтверждающие невозможность выплат по кредиту в прежнем объеме, при этом заемщик имеет свой четкий план выхода из затруднительной финансовой ситуации. Возможно, имеется имущество, которое можно заложить или продать для погашения долга: автомобиль, гараж, дача - захватите с собой свидетельство о праве собственности на недвижимость, свидетельство о регистрации автомобиля, паспорта дорогой бытовой техники.

Если вы успеете провести переговоры с банком и добиться реструктуризации кредита до того, как появится первая задолженность, то вы избежите начисления пени.

Очень важно внимательно изучить условия своего кредитного договора. Этот документ предусматривает не только перечень и размер штрафных санкций, применяемых к заемщику, в случае неисполнения им обязательств по погашению кредита, но и перечень случаев, при наступлении которых банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита, а в случае неисполнения последним данного требования – обратиться в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество.

Если банк не согласен на изменение условий по кредиту, а кредит выдавался под залог, например, ценных бумаг или автомобиля, банк может продать предмет залога и погасить долги заемщика. Чтобы реализовать такое решение, банку нужно обращаться в суд.

В любом случае, когда просрочка или сумма задолженности достигает предела, определенного конкретным договором банка с заемщиком, банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме. Здесь возможно два варианта развития событий: банк может обратиться в коллекторское агентство, либо напрямую в суд.

Правила предписывают банку-кредитору резервировать определенную сумму на выданные кредиты. По качественным кредитам, погашаемым без просрочек, максимальный резерв составляет до 15% от суммы выданного кредита. Как только кредит попадает в разряд проблемных, т.е по нему допускаются просроченные платежи, банк обязан зарезервировать уже от 50 до 100% от выданной суммы. Естественно, банку не выгодно терять свою прибыль, выводя из оборота эти суммы. Передача долга коллекторскому агентству, которое своими силами будет заниматься взысканием долгов с должника, позволяет банку отчитаться перед Центральным Банком, что на его балансе больше нет плохого кредита.

Все мы наслышаны о работе коллекторских агентств. В большинстве случаев применяются меры психологического давления: звонки на домашний телефон поздно вечером и рано утром, информирование начальства и сослуживцев на работе, давление на родственников и друзей. Итогом работы коллекторского агентства также может стать обращение в суд.

Независимо от того, кто инициировал обращение в суд – банк или коллекторское агентство, если вынесено решение о досрочном погашении кредита, а у заемщика нет на это средств, то по решению суда взыскание может быть обращено на имущество должника. Принудительно взыскивать долги с граждан имеют право только судебные приставы. Они вправе описать и арестовать имущество должника, затем изъятые вещи передаются на реализацию, а из выручки погашается долг перед банком. При этом существует перечень имущества, на которое взыскание не может быть обращено ни при каких обстоятельствах.

Так, согласно ст. 446 Гражданско-процессуального Кодекса РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее должнику на праве собственности жилое помещение (или его часть), если для гражданина-должника и совместно проживающих членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением (исключение – указанная недвижимость является предметом ипотеки, в этом случае на него может быть обращено взыскание, в соответствии с законодательством об ипотеке). Взыскание по исполнительным документам также не может быть обращено на предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежду, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши, на имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда.

Вполне возможен и такой вариант развития событий, когда по решению суда из зарплаты должника будут ежемесячно удерживать платежи по кредиту. Общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной платы не может превышать 20%, а в случаях, предусмотренных федеральными законами — 50% заработной платы, причитающейся работнику. При удержании по нескольким исполнительным документам за работником должно быть сохранено 50% заработной платы (ст. 138 Трудового кодекса РФ), при этом нужно помнить, что это касается только официального дохода.

Если при получении кредита заемщик умолчал о наличии других кредитов или была предъявлена поддельная справка о размере зарплаты, эти действия могут быть квалифицированы как мошенничество (согласно ст.159 Уголовного кодекса). Последствия судебного решения могут быть достаточно серьезными, поэтому, если подан иск и сумма кредита велика, стоит нанять адвоката (конечно, при условии, что есть средства на оплату его услуг). Или хотя бы обратиться к юристу для консультации и анализа слабых сторон кредитного договора.

В нынешнем году ожидается принятие закона, посвященного банкротству физических лиц. Согласно готовящемуся законопроекту, банкротом может быть признан заемщик, в течение полугода не производивший платежи по кредиту, при сумме долга более 50 тысяч рублей. Заемщик должен документально подтвердить наличие особых обстоятельств, которые помешали своевременно расплатиться с банком, а также предъявить план реструктуризации своих долгов, разработать график погашения задолженности на срок до 5 лет. На этот период начисление процентов и штрафов замораживается. После прохождения процедуры реабилитации, даже если не удалось полностью погасить задолженность, а имущество продано, считается, что человек ничего не должен кредиторам. Конечно, банкротство – это крайняя мера, ограничивающая возможность получить кредит в будущем, но выход из сложной ситуации всегда есть.

МАТЕРИАЛЫ ПО ТЕМЕ:

Источники:
law-clinic.net, www.offbank.ru, www.n-s-k.net

Следующие в разделе:

21 октября 2018 года


Комментариев пока нет!

Поделитесь своим мнением

Сумма цифр: код подтверждения

Другие статьи: