Вызовы реформирования национальной системы гарантирования вкладов

Финансовый кризис 2014-2015 годов еще раз доказал, что урегулирование неплатежеспособных банков и их вывода с рынка является сложным и затратным задачей. Необходимо осознавать, что неплатежеспособность крупных банков не только приводит к значительным финансовым потерям, но и дестабилизирует финансовую систему в целом, что в первую очередь негативно влияет на экономику всей страны. По этой причине, финансовые кризисы обычно становятся катализатором реформ системы гарантирования вкладов.

В Украине защита прав и интересов вкладчиков банков осуществляется Фондом гарантирования вкладов физических лиц (далее - «Фонд»), созданным еще в 1998г. Полномочия Фонда были существенно расширены Законом Украины №4452-VI «О системе гарантирования вкладов физических лиц», принятым в феврале 2012 (далее - «Закон»). Согласно указанному Закону Фонд получил дополнительные полномочия по выводу неплатежеспособных банков с рынка путем осуществления временной администрации и ликвидации неплатежеспособных банков, которые ранее осуществлялись НБУ.

Сейчас Фонд выводит с рынка 48 банков, 13 из них были признаны неплатежеспособными в 2015, тридцать третьей 2014, два банка в 2013 К тому же только сумма гарантированных выплат вкладчикам неплатежеспособного «Дельта Банка» составляет 16700000000 грн (на сегодня государством гарантируются вклады физических лиц в сумме 200 тыс. грн).В соответствии с Законом вывода неплатежеспособных банков с рынка может осуществляться путем внедрения таких сценариев: (i) сценарий «покупки и приема» (аналог purchase & assumption scenario, предусмотренном законодательством США и ЕС), который имеет целью передать все гарантированные обязательства и соответствующую сумму активов неплатежеспособного банка принимающему банку с последующей ликвидацией неплатежеспособного банка (указанный сценарий не предусматривает каких-либо выплат по гарантированным вкладам Фондом, поскольку они передаются принимающем банка) (Ii) создание переходного банка, которому передается часть (или все) активы, все гарантированные обязательства и часть (или все) другие обязательства неплатежеспособного банка с последующей ликвидацией неплатежеспособного банка (такой сценарий является необходимым, когда покупатель активов не имеет статуса банка или небанковского финансового учреждения) (Iii) продажу неплатежеспособного банка потенциальному инвестору целом, (iv) реорганизация неплатежеспособного банка путем его присоединения к платежеспособного банка (этот сценарий предусмотрен законом о временных мерах, направленных на преодоление финансового кризиса в Украине, и оставаться применимым к 01.01.2017, если не будет отменен ранее) (V) прекращения деятельности / ликвидация неплатежеспособного банка с непосредственной выплатой гарантированных вкладов (Vi) ликвидация неплатежеспособного банка (после того, как часть его активов и обязательств была передана в пользу другого банка) вследствие реализации указанных выше «стабилизационных» сценариев.Учитывая ограниченные сроки осуществления временной администрации Фондом (срок которой не может превышать 3 месяца, а для системно важных банков - 6 месяцев), низкое качество активов (в частности несоответствие балансовой стоимости активов их рыночной стоимости) неплатежеспособных банков, крайне ограниченное количество платежеспособных инвесторов на рынка и недостаточную четкость процедур отчуждения / реструктуризации банковских активов уполномоченными лицами Фонда, в абсолютном большинстве случаев вывода неплатежеспособных банков с рынка осуществляется путем их ликвидации с выплатой вкладов в пределах гарантированной суммы.

В лучшем случае часть расходов Фонда на осуществление выплат по вкладам и на ведение временной администрации покрывается за счет ликвидных активов неплатежеспособного банка в процессе ликвидации или до ее начала.С учетом указанных проблем, восстановления платежеспособности банка пока не удалось достичь ни в коем случае. Однако в 2014 есть первые положительные сдвиги. В частности, на базе Терра Банка было создано ОАО «Переходный Банк« Кристалл », что является первым в Украине финансовым учреждением указанного типа.

Кроме того, Фонд впервые реализовал популярный в США и ЕС сценарий «покупки и приема» (purchase & assumption) путем продажи части активов и всех обязательств по гарантированным вкладам «Промэкономбанк» в пользу «ФИДОБАНК».Кроме того, по словам директора-распорядителя Фонда г Ворушилина, сейчас ведется работа по созданию переходного банка на базе «Дельта Банка», первого системного банка, который был признанного неплатежеспособным. Создание переходного банка в этом случае позволило бы уменьшить финансовое давление на Фонд и облегчить социальную напряженность. Альтернативным вариантом вывода «Дельта Банка» с рынка, по мнению г-Ворушилина, мог бы стать сценарий «покупки и приема», который бы предусматривал передачу принимающему банку части активов «Дельта Банка» и его пассивов, в частности, рефинансирования, полученного от НБУ, Государственной ипотечного учреждения и часть гарантированных выплат.

Потенциально, таким принимающим банком мог бы стать Сбербанк. Если не удастся реализовать ни один из двух указанных выше сценариев, придется реализовывать худший - ликвидации банка.Указанные обстоятельства приводят к выводу о необходимости принятия неотложных мер по реформированию системы гарантирования вкладов и вывода неплатежеспособных банков с рынка, поскольку нынешняя система не была рассчитана на такой системный кризис, который сейчас приходится переживать нашей стране.В частности крайне необходимо усиление превентивных мер по уменьшению риска неплатежеспособности банковских учреждений путем внедрения действенных механизмов раскрытия бенефициарных владельцев банков уменьшение чрезмерного кредитования связанных лиц, создает существенные негативные последствия для всей банковской системы расширение полномочий кураторов, назначаемых НБУ в банках, которые признаны «проблемными» осуществление жесткого контроля за операциями банка в период «проблемности» для предотвращения незаконного вывода активов и искусственного дробления депозитов в этот период (имеется в случае, когда банковские вклады в больших суммах искусственно разделяются на определенное количество вкладов в пределах суммы гарантированной государством), что в свою очередь приводит к искусственному увеличению суммы выплат Фонда Наконец осуществляется за счет налогоплательщиков.

Кроме того, значительные усовершенствований требуют процедуры отчуждения и реструктуризации банковских активов, должны осуществляться уполномоченными лицами фонда на коммерческих принципах - в соответствии с практикой на рынке платежеспособных банков. Нужно упрощение определенных ограничений в сфере валютного регулирования и контроля для открытия рынка «проблемных» кредитов для иностранных инвесторов (агрессивные иностранные хедж-фонды нуждаются заинтересованности в таких активах, несмотря на кризис в Украине). Необходимость совершенствования и детализации процедур (в частности разработку необходимых подзаконных актов) о создании специальной финансовой учреждения, функционирующего по принципу «хорошего банка» и «плохого банка» также не вызывает сомнений. Это позволит создавать портфеле кредитов соответствующего качества и осуществлять эффективную торговлю ими.

Теги: банковское право, Фонд гарантирования вкладов физических лиц, вклады

"ГолосUA": Реформа системы гарантирования вкладов не ослабит влияние НБУ - Всемирный банк

Реформа системы гарантирования вкладов не приведет к ослаблению позиций Национального банка в регулировании банковской системы. Такое мнение высказала старший финансовый специалист представительства Всемирного банка в Украине Анжела Пригожина в ходе круглого стола Реформа системы гарантирования вкладов: чего ожидать рынку и вкладчикам, который 3 апреля провела Лига финансового развития при поддержке проекта USAID Развитие финансового сектора FINREP и еженедельника Зеркало недели. Украина.

Эти спекуляции должны остановиться. В Законе (&bdquoО системе гарантирования вкладов физлиц&ldquo, - ред.) нет передачи от Национального банка функций по пруденциальному регулированию. Нет и механизмов финансового оздоровления или санации банка Фондом гарантирования вкладов, - отметила представитель Всемирного банка.

По словам же директора юридического департамента НБУ Виктора Новикова, принятие указанного Закона позволяет НБУ сосредоточиться на выполнении основной функции, возложенной Конституцией, - поддерживать стабильность гривни и не тратить в перспективе ресурсы и время на непрофильную деятельность (вроде ликвидации неплатежеспособных банков и т.д.). Кроме того, главный юрист НБУ обратил внимание, что в случае возникновения потребности в поддержке текущей ликвидности неплатежеспособных банков (например, для возврата вкладчикам депозитов, срок которых истек) Фонда нужно будет обращаться за финансовой поддержкой именно к НБУ.

Напомним, что упомянутый Закон расширил полномочия ФГВФЛ по контролю за работой банковской системы и закрепил за ним функцию выведения с рынка неплатежеспособных банков. Вместе с тем, НБУ завершит ликвидацию тех финучреждений, которые начал. Как отмечал директор Генерального департамента банковского надзора НБУ Алексей Ткаченко, для этого центробанк будет привлекать и представителей ФГВФЛ - для приобретения дополнительного опыта.

Комментируя возможность усложнения жизни банков из-за появления дополнительного контроллера их работы в лице ФГВФЛ, председатель наблюдательного совета Platinum Bank Юрий Блащук отметил . что соответствующих проблем не должно возникнуть. Как отмечалось, Фонд будет пользоваться отчетными материалами, которые уже сегодня направляются в НБУ. Это не увеличивает непроизводительные затраты банков. Для нас это очень важно, - подчеркнул банкир.

Источники:
law-clinic.net, www.platinumbank.com.ua