Применение издательской комиссии при заключении кредитного договора в банке. Как быть? Совет юриста

Здравствуйте! Что такое издательская комиссия? Банк в одностороннем порядке увеличил ежегодную издательскую комиссию с 50 до 100 у.е..

Мне увеличеную комиссию насчитали в апреле 2010, т.е. после принятия Закон от 21.01.2010 № 1822-VI Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони фінансовим установам в односторонньому порядку збільшувати розмір процентів та інших платежів, передбачених кредитним договором. Правомерны ли действия банка? Спасибо. Ответ:Здравствуйте. Издательская комиссия, собственно, один из споосбов зарабатывания денег банками при заключении кредитных договоров.

Не более. Если Вам нужна официальная формулировка - посмотрите её в интернете. Есть несколько редакций.

То, что указанный Вами закон ограничивает действия сотрудников банка в направлении повышения суммы выплаты по данной комиссии, для последних имеет очень мало значения, так как практика показывает, что банки всё-равно, стараясь извлечь максимальную выгоду, будут повышать ставки. В связи с тем, что такое повышение предусмотрено позициями кредитного договора, то оспорить его Вы можете только в суде. На момент времени выплаты кредита, пока он не погашен, подача такого заявления чревата для Вас не предсказуемыми последствями действий сотрудников банка, которые будут направлены на сведение к нулю рисков для самого банка. Оптимальный вариант - выплатить кредит, а уже после, подготовиви документы, обратиться в суд для возврата в Вашу пользу той части выплаченной суммы кредита, которая была начислена незаконно. Будут затруднения - обращайтесь к юристам.

Ответил: Сергей Нечипорук

Доказывание недействительности кредитного договора

Автор: Дзюба Сергій Олегович

Проблема взаимоотношений между сторонами кредитного договора, в частности, относительно обязанности заемщика вернуть сумму (тело) кредита, а также проценты, остается актуальной в Украине при любых условиях. А в условиях любой политической или экономической нестабильности в государстве, в том числе, и сейчас, данный вопрос приобретает особое значение.

Если рассматривать кредитные отношения с точки зрения заемщика, то для него первостепенное значение имеет возможность облегчения кредитного бремени, которая может заключаться в отсрочке уплаты процентов по кредиту, реструктуризации задолженности, или если невозможно осуществить ни один из этих способов - в признании недействительным кредитного договора.

Наряду с другими способами защиты прав и законных интересов заемщика в кредитных правоотношениях, которые предусмотрены ст. 16 ГКУ. стоит уделить внимание признанию сделки недействительной. Решение вопроса недействительности сделок регулируется параграфом 2 главы 16 раздела четвертого (ст. 215-236) ГКУ. Отдельные аспекты рассмотрения судом дел о признании недействительности сделок (в том числе, кредитных договоров) урегулирован Постановлением Пленума Верховного Суда Украины от 06.11.2009 № 9 О судебной практике рассмотрения гражданских дел о признании сделок недействительными .

Согласно ч. 1 ст. 216 ГКУ, недействительная сделка не создает юридических последствий, кроме тех, которые связаны с ее недействительностью. В случае недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне в натуре все, что она получила во исполнение сделки, а в случае невозможности такого возврата, в том числе тогда, когда полученное заключается в пользовании имуществом, выполненной работе, оказанной услуге, - возместить стоимость того, что получено, по ценам, которые существуют на момент возмещения.

Если применять данную норму к кредитным правоотношениям, то в таком случае заемщик обязуется вернуть кредитодателю только тело кредита, не платя при этом процентов. В это же время, кредитор должен вернуть должнику всю сумму уплаченных им процентов по кредиту.

Следствием признания кредитного договора недействительным является также недействительность договора залога или ипотеки, ведь, согласно ч. 2 ст. 548 ГК Украины, недействительность основного обязательства влечет недействительность сделки по его обеспечению.

Итак, недействительность кредитного договора влечет недействительность договора залога или договора ипотеки, которые обычно заключаются с целью обеспечения исполнения кредитного договора, и как следствие, кредитодатель должен вернуть предмет залога заемщику, который передавался во владение кредитодателя. [8]

В целом, согласно ст. 215 ГКУ, выделяется две группы оснований для признания кредитного договора недействительным:

- ничтожность - недействительность, которая прямо предусмотрена законом

- оспариваемость - возникает в случаях, когда недействительность договора прямо не предусмотрена законом, но одна из его сторон или другое заинтересованное лицо отрицает его действительность на основаниях, установленных законом. В таком случае решение о признании сделки недействительной выносится судом.

В контексте договоров кредита следует выделить следующие основания для признания их недействительными:

1. Ввиду ничтожности договора:

- при несоблюдении предусмотренной ч. 1 ст. 1055 ГКУ письменной формы договора

2. Через оспаривание кредитного договора:

- при отсутствии у кредитодателя статуса финансового учреждения, порядок получение которого предусмотрено ст. 7, 8 и 9 Закона Украины О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг. а также лицензии на осуществление услуг по предоставлению кредита, выданной Национальной комиссией, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (для небанковских учреждений) или лицензии на осуществление кредита как одного из видов банковской деятельности, выданной коммерческому банку Национальным банком Украины в соответствии с Законами Украины О лицензировании определенных видов хозяйственной деятельности. О банках и банковской деятельности и О Национальном банке Украины

- при заключении договора заемщиком, который не имеет полного объема гражданской дееспособности

- при заключении одним из супругов кредитного договора, обеспеченного залогом, если объектом залога является имущество, принадлежащее супругам на праве общей совместной собственности

- в случае противоречия между волей и способом волеизъявления заемщика.

Рассмотрим более подробно данные способы.

Ничтожность сделки не требует от заемщика доказывать факт недействительности кредитного договора в суде, и в случае возникновения соответствующего спора исковое заявление в суд о признании договора будет подавать кредитодатель. Для того, чтобы суд не отказал ему и удовлетворении его исковых требований из приведенных выше оснований, от него потребуется придания к исковому заявлению копии соответствующего договора с надлежащими реквизитами сторон, а также документ, который подтверждает наличие у него права на предоставление кредита.

В то же время, если заемщик заинтересован в признании недействительности кредитного договора по основаниям, оспариваются, он должен самостоятельно брать инициативу по доказывания своих исковых требований. Такие требования, а также средства их доказывания зависят от каждой конкретной основания оспаривания.

Так, в случае заключения кредитного договора лицом, не имеющим достаточного объема гражданской дееспособности (в случае с кредитными договорами подразумевается лицо, лишена дееспособности, либо ограничен в дееспособности), доказывания осуществляется в соответствии опекуном или попечителем такого лица. От опекуна или попечителя прежде всего требуется предоставление доказательства лишения или ограничения гражданской дееспособности подопечного (соответствующее решение суда). Кроме того, если договор заключен лицом, ограниченным в гражданской дееспособности, необходимо будет доказать, что заключение этого договора противоречит интересам самого подопечного, членов его семьи или лиц, которых согласно закону должен удерживать.

Если кредитором выступает лицо, которое в соответствии с действующим законодательством не имеет права быть стороной кредитного договора, суд применяет процедуру двусторонней реституции по общему правилу, за исключением случаев введения кредитодателем заемщика в заблуждение относительно своего права на предоставление кредита (в таком случае ст. 227 ГКУ устанавливает обязанность кредитодателя возместить моральный ущерб, нанесенный таким сделке).

При заключении одним из супругов кредитного договора, обеспеченного залогом, если объектом залога является имущество, принадлежащее супругам на праве общей совместной собственности, на договор распространяется предусмотренная ч. 2 ст. 65 Семейного кодекса Украины презумпция, согласно которой считается, что один из супругов действует от имени и в интересах всего супругов. Вместе с тем, данной статьей предусмотрено, что жена, муж имеет право на обращение в суд с иском о признании договора недействительным как такого, что заключенный другим супругом без его согласия, если этот договор выходит за пределы мелкого бытового.

Отдельно следует рассматривать случаи заключения кредитных соглашений с расхождением между волей и волеизъявлением заемщика:

- заключение договора под влиянием заблуждения

- заключение под влиянием обмана

- заключение на крайне невыгодных условиях

- заключение под влиянием насилия.

В этом случае под ошибкой следует понимать неправильное восприятие стороной природы сделки, прав и обязанностей сторон или других существенных условий договора (ст. 229 ГК Украины), что повлияло на их волеизъявление, и является основанием считать, что в противном случае договор не был бы заключен. Учитывая это, законодатель предусмотрел, что сделка, заключенная в результате ошибки, которая имеет существенное значение, может быть признана недействительной. Здесь имеется в виду не любая ошибка, а только та, которая имеет существенное значение. Устанавливать существенность ошибки имеет право суд. [10]

К существенным условиям кредитного договора относятся предмет (сумма денежных средств, предоставляются заемщику), срок возврата и размер выплачиваемых процентов.

Согласно ч. 2 ст. 229 ГКУ, в случае признания сделки недействительной лицо, ошиблась в результате его собственной небрежности, обязана возместить другой стороне причиненные ей убытки. Сторона, которая своим неосторожным поведением способствовала ошибке, обязана возместить другой стороне причиненные ей убытки.

Обстоятельства, о которых ошиблась сторона сделки должны существовать именно на момент совершения сделки. Лицо в подтверждение своих требований о признании сделки недействительной должна доказать, что такая ошибка действительно имела место, а также что она имеет существенное значение.

Согласно ст. 230 ГКУ, обманом является намеренное введение второй стороной (в данном случае - кредитодателем) в заблуждение относительно обстоятельств, которые имеют существенное значение для договора. Обман имеет место, если сторона отрицает наличие обстоятельств, которые могут помешать совершению сделки, или если она замалчивает их существования. Сторона, применившая обман, обязана возместить другой стороне убытки в двойном размере и моральный вред, причиненные в связи с совершением этой сделки.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Украины от 06.11.2009 № 9 О судебной практике рассмотрения гражданских дел о признании сделок недействительными, ошибка вследствии собственной нерадивости, незнания закона или неправильного его толкование одной из сторон не является основанием для признания сделки недействительной.

Сделка, совершенная лицом под влиянием тяжкого для нее обстоятельства и на крайне невыгодных условиях, в соответствии со ст. 233 ГКУ, может быть признан судом недействительным независимо от того, кто был инициатором такого соглашения.

Указанное выше постановление дает неисчерпывающий перечень обстоятельств, которые могут быть признаны судом как тяжкие: тяжелая болезнь лица, членов его семьи или родственников, смерть кормильца, угроза потерять жилье или угроза банкротства и другие обстоятельства, для устранения или уменьшения которых необходимо заключить такой договор. Лицо (физическое или юридическое) должно совершать такую сделку добровольно, без насилия, обмана или ошибки.

Сторона, которая воспользовалась тяжелым обстоятельством, обязана возместить другой стороне убытки и моральный вред, причиненные ей в связи с совершением этой сделки. В то же время, лицо, которое обжалует сделку, должна доказать, что при отсутствии тяжелого обстоятельства сделка не была бы совершена вообще или совершено не на таких условиях.

Отдельным основанием признания кредитного договора недействительным является его заключения под влиянием насилия. Статьей 231 ГКУ установлено, что в случае совершения сделки, лицом против его подлинной свободы в результате применения к ней виновной стороной (другим лицом ), физического или психического давления, виновная сторона обязана возместить ей убытки в двойном размере и моральный вред, причиненные в связи с совершением этой сделки. Насилие должно выражаться в незаконных, однако не обязательно преступных действиях. Насильственные действия могут совершаться как стороной сделки, так и другим лицом - как насчет другой стороны сделки, так и в отношении членов его семьи, родственников и т.д. или их имущества. Факт насилия не обязательно должен быть установлен приговором суда, вынесенному по уголовному делу.

Литература:

1. Гражданский кодекс Украины // Ведомости Верховной Рады (ВВР), 2003, №№ 40-44, ст.356

2. Семейный кодекс Украины // Ведомости Верховной Рады (ВВР), 2002, № 21-22, ст. 135

3. Закон Украины О лицензировании определенных видов хозяйственной деятельности // Ведомости Верховной Рады (ВВР), 2000, N 36, ст. 299

4. Закон Украины О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг // Ведомости Верховной Рады (ВВР), 2002, № 1, ст. 1

5. Закон Украины О банках и банковской деятельности // Ведомости Верховной Рады (ВВР), 2001, N 5-6, ст.30

6. Закон Украины О Национальном банке Украины // Ведомости Верховной Рады (ВВР), 1999, N 29, ст. 238

7. Постановление Пленума Верховного Суда Украины от 06.11.2009 № 9 О судебной практике рассмотрения гражданских дел о признании сделок недействительными - Режим доступа: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/v0009700-09

8. Признание кредитных договоров недействительными: судебная практика - Режим доступа: http://www.vvplawfirm.com/ru/publicationsall/57-2011-04-19-09-41-04/110-2010-08-02-09-49-10

9. Судебная практика рассмотрения гражданских дел, возникающих из кредитных правоотношений - Режим доступа: http://www.scourt.gov.ua/clients/vs.nsf/0/F7B77DDB0B200007C22577F200512993

10. Заключение соглашения вследствие ошибки. Судебная практика с участием нотариуса, удостоверял такой договор - Режим доступа: http://www.justinian.com.ua/article.php?id=3071

Задолженность по карточному кредиту: что делать? Советы юриста.

Подробности Опубликовано 28 Март 2014

На сегодняшний день практически каждый работающий гражданин Украины является обладателем такого атрибута рыночной экономики, как кредитная карта. Это может быть как зарплатная карточка с кредитным лимитом, так и карта, через которую осуществлялась выдача потребительского кредита.

В последнее время у многих держателей кредитных карт возникают трудности с текущими выплатами по кредиту, что связано как с задержками выплаты заработной платы, так и с общим положением дел в экономике страны. Итог, как правило, один – возникновение задолженности и последующие проблемы с банками, коллекторами, а, не исключено, и с правоохранительными органами.

Оговоримся сразу, в статье не идет речь о кредитах на покупку машины, квартиры или другой недвижимости. Речь идет о так называемых «бланковых», или беззалоговых кредитах.

Дело в том, что многие граждане нашей страны оформили кредитные карточки, которые в определенный период массово предлагались банками для своих клиентов. Как правило, суммы кредитного лимита по таким картам сравнительно невелики, и ограничиваются несколькими десятками тысяч гривен, а в подавляющем большинстве случаев – и вовсе несколькими тысячами гривен. Типовыми условиями такого кредитования являются, с одной стороны, отсутствие платы за пользование такой картой, если деньги с нее не используются, а с другой стороны – очень высоким реальным годовым процентом, начисляемым на сумму задолженности.

Поскольку кредитные карты, в общем, для нашей страны стали обычным явлением сравнительно недавно, то у многих потребителей еще не сложилось понимание, как же правильно пользоваться кредитными деньгами, в каких случаях это выгодно делать, а от чего лучше и воздержаться. Людей привлекает обманчивая доступность и простота пользования кредитными деньгами, которые можно потратить уже сейчас, а отдавать «когда-то потом». На самом деле же многие из пользователей карт и вовсе не представляют себе размер как процентной ставки (которая может превышать и 60% годовых), так и размер штрафных санкций, которые может начислить банк.

Итак, если вы решили все-таки воспользоваться кредитными средствами (или уже воспользовались), рекомендуем в первую очередь все-таки прочитать договор, на основании которого вам была выдана кредитная карта или принято решение о выдаче потребительского кредита.

Дело в том, что как показывает наша практика, подавляющее большинство наших граждан начинает читать договор в тот момент, когда банк уже обратился в суд, или же должнику начали звонить коллекторы с требованиями срочно погасить задолженность.

В договорах кредитования указывается реальная процентная ставка з пользование кредита. Она состоит из всех комиссий (явных и скрытых), расходов на страхование кредита и жизни заемщика, кассовых комиссий, и пр. Часто при заявленной чуть ли не нулевой процентной ставке (которую можно увидеть в рекламе баков и услышать от банковских сотрудников, уговаривающих вас открыть кредитную карту), реальная ставка переваливает за 60% годовых. То есть, чем меньший срок вы пользуетесь кредитом, тем дешевле это вам в итоге обойдется. Кроме этого, заемщики часто не утруждают себя изучением раздела, в котором прописана их ответственность за невыполнение обязательств. А зря, так как штрафные санкции, которые может применять банк за просрочку возврата кредита, могут в десятки раз превышать саму сумму вашего основного долга. Так, нередки случаи, когда за неуплату в размере порядка двух тысяч гривен штрафные санкции исчислялись уже в десятках тысяч.

В связи з участившимися случаями невозврата кредитов, банки вносят в договора увеличенный срок исковой давности. Что это значит для клиента? То, что подписав такой договор, в случае возникновения задолженности, банк может обратиться в суд с требованиями о взыскании с должника основного долга и штрафных санкций в течение срока, указанного в договоре. Учитывая тот факт, что зачастую сейчас имеет место практика внесения в кредитные договора срока исковой давности в 50 лет, избегнуть ответственности, оттягивая возврат кредита, вряд ли удастся.

Таким образом, как юрист, могу дать вам несколько простых советов, следуя которым, вы сможете избежать ненужных финансовых затруднений и не создать себе же ненужных проблем.

1. Всегда трезво оценивайте необходимость пользоваться кредитными деньгами. Не идите на поводу у сиюминутных желаний. Помните, что за каждую потраченную кредитную гривну придется отдать как минимум полторы (и это если не будет просрочки возврата).

2. Хорошо изучите подписанный Вами договор. В идеальном случае – выясните все моменты в банке до его подписания. Добейтесь того, чтобы вам озвучили (и указали, где указана в договоре) реальная кредитная ставка. Выясните, какие штрафные санкции и за какие нарушения сроков оплат возможно к вам применить. Если вам что-то непонятно в уже подписанном кредитном договоре – проконсультируйтесь у юриста. Это поможет в дальнейшем избежать ошибок, которые обязательно повлекут за собой финансовые последствия.

3. Контролируйте сроки внесения платежей. За каждую просрочку банк, как правило, начисляет штрафные санкции, и сумма вашего долга растет.

4. В случае, если у вас возникли финансовые проблемы, и вы не можете обслуживать кредит вовремя, не теряйте связь с банком. Многие должники перестают отвечать на телефонные звонки из банка, не отвечают на полученные письма, фактически прячутся от кредитора. Вот этого делать категорически не следует. Для банков явление просрочки выплаты по кредиту не является чем-то уникальным. Они ведут работу (в том числе и обзвон должников) с целью оценить риски невозврата кредита, чтобы принимать соответствующие меры. Если же с человеком невозможно связаться, то возникают сомнения, будет ли заемщик вообще погашать кредит.

Не стоит забывать о том, что банк заинтересован в реальном получении своих денег обратно. На сегодня практически все банки готовы обсуждать возможность ряда мер, которые облегчат положение заемщика, попавшего в сложную ситуацию. Среди них:и кредитные каникулы (возможность не осуществлять платежи на протяжении определенного периода, и реструктуризация (пересмотр строка кредита и размера и сроков ежемесячных платежей), и списание штрафных санкций (или их части) при условии определенного погашения задолженности. Однако все эти меры могут быть применены при одном условии – у банка есть возможность вести с вами диалог. Если же человек просто прячется, то у банка не остается другого варианта, как просто начислить маскимально возможное количество штрафных санкций, и принять меры к принудительному взысканию долга.

Лучшим выходом в случае возникновения задолженности является самому инициировать переговорный процесс с банком, уведомив его о возможных проблемах. Нами накоплен значительный опыт взаимодействия с банками по защите интересов заемщиков. Зачастую даже из запущенных ситуаций можно найти выход, который устроит обе стороны – и банк, и заемщика. Как раз в этом случае целесообразно привлечь к проблеме грамотного юриста, который выступит посредником в ее решении. В случае необходимости, мы всегда готовы оказать любую необходимую юридическую поддержку нашим клиентам .

Источники:
law-clinic.net, 3222.ua, optimum24.com.ua